Leasing od lat jest jednym z najchętniej wybieranych sposobów finansowania samochodu przez firmy. Mało kto jednak wie, że z podobnego rozwiązania mogą korzystać także osoby prywatne. Leasing konsumencki, bo o nim mowa, wciąż stanowi niewielki ułamek wszystkich umów leasingowych w Polsce. Czy słusznie? A może to niedoceniona alternatywa dla kredytu lub zakupu auta za gotówkę? W tym artykule przyglądamy się leasingowi konsumenckiemu z bliska – sprawdzamy, kiedy się opłaca, dla kogo będzie dobrym wyborem i z jakimi ograniczeniami warto się liczyć.
Czym jest leasing konsumencki?
To forma leasingu skierowana do osób prywatnych – czyli takich, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Najczęściej dotyczy finansowania samochodów i stanowi alternatywę dla kredytu lub wynajmu długoterminowego.
W praktyce wygląda to tak: leasingodawca kupuje wybrany przez klienta pojazd, a następnie oddaje go w użytkowanie na określony czas. W zamian leasingobiorca opłaca miesięczne raty. Po zakończeniu umowy można auto zwrócić, wykupić lub wymienić na nowe.
Sprawdź też 
Leasing dla osoby prywatnej – na czym polega?
Najważniejsze zalety leasingu konsumenckiego
Pod wieloma względami leasing konsumencki to atrakcyjna alternatywa dla kredytu, który wciąż dominuje wśród osób prywatnych finansujących zakup samochodu.
- ograniczone do minimum formalności – w większości przypadków leasingodawcy stosują uproszczoną procedurę wnioskowania,
- łatwe dopasowanie wysokości rat do budżetu – poprzez możliwość wyboru wysokości wpłaty wstępnej (od 0 do 40%), długości umowy oraz kwoty wykupu,
- pakiety usług w cenie raty – można zawrzeć w nich m.in. pełne ubezpieczenie OC/AC, GAP, serwis czy assistance,
- szeroki wybór samochodów – w salonach dostępne są liczne modele, zarówno nowe, jak i używane,
- brak konieczności zaciągania klasycznego długu – leasing nie jest kredytem bankowym, więc nie obciąża bezpośrednio zdolności kredytowej w taki sposób jak pożyczka,
- możliwość regularnej wymiany auta na nowe – leasing pozwala użytkować nowe auto co 2–4 lata bez konieczności jego kupowania.
Czy opłaca się skorzystać z leasingu konsumenckiego?
Jeśli nie planujesz kupna auta za gotówkę, leasing konsumencki może być znacznie korzystniejszy niż tradycyjny kredyt. Raty bywają niższe, procedura uproszczona, a dostępność samochodów – często lepsza niż w salonie. Sprawdź też nasz film poniżej, w którym wyjaśniamy wiele kwestii.
Wracając, to dobra opcja szczególnie dla osób, które nie potrzebują prawa własności do auta, jeżdżą umiarkowanie dużo i lubią regularnie wymieniać pojazd na nowszy model.
Na tle kredytu leasing wyróżnia się również tym, że:
-
auto jest zabezpieczeniem dla finansującego, dlatego leasingodawcy rzadziej stosują wysokie prowizje,
-
często dostępne są auta “od ręki” – firmy leasingowe rezerwują pojazdy wcześniej, więc nie trzeba czekać miesiącami,
-
niektóre oferty są tańsze dzięki współpracy leasingodawców z producentami, co przekłada się na lepsze warunki niż w standardowej sprzedaży.
Z kolei kredyt może być lepszym wyborem, jeśli planujesz długo użytkować samochód lub robisz bardzo duże przebiegi. W leasingu może obowiązywać limit kilometrów, którego przekroczenie wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Przykładowe sytuacje, w których leasing konsumencki może się opłacać:
-
Młody pracownik w dużym mieście, który chce jeździć nowym autem i regularnie je wymieniać, bez zobowiązań na wiele lat.
-
Rodzina z dziećmi, której zależy na bezpiecznym, serwisowanym samochodzie i przewidywalnych miesięcznych kosztach użytkowania.
-
Osoba na etacie z dobrym scoringiem, która nie chce obciążać swojej zdolności kredytowej przed planowanym kredytem hipotecznym.
Na co uważać przy leasingu konsumenckim?
- Brak prawa własności do pojazdu – auto przez cały okres umowy należy do leasingodawcy. Oznacza to, że wszelkie modyfikacje (np. tuning), czy wyjazd za granicę wymagają jego zgody.
- Limit kilometrów – przekroczenie rocznego limitu wiąże się z dodatkowymi opłatami. Dla osób robiących duże przebiegi leasing może okazać się mniej opłacalny. Nie każdy leasingodawca ma jednak ustalony limit kilometrów.
- Ryzyko finansowe przy szkodzie całkowitej lub kradzieży – w takiej sytuacji umowa leasingowa wygasa, ale leasingobiorca nadal musi spłacić pozostałe raty. Jeśli odszkodowanie z OC/AC nie pokrywa całości, różnicę trzeba dopłacić z własnej kieszeni. Rozwiązaniem jest ubezpieczenie GAP – chroni przed stratą finansową w razie szkody całkowitej lub kradzieży, pokrywając ewentualną różnicę między wypłatą z polisy a wartością zobowiązania wobec leasingodawcy.
Najczęstsze błędy przy leasingu konsumenckim
- Nieczytanie umowy – wiele osób podpisuje dokumenty bez zrozumienia zapisów dotyczących np. warunków zwrotu auta czy opłat dodatkowych.
- Skupienie się tylko na racie – niska miesięczna opłata może być kusząca, ale równie ważne są: czynsz inicjalny, koszt ubezpieczenia, opłaty serwisowe i ewentualny wykup.
- Zaniżanie limitu kilometrów – lepiej założyć więcej niż później płacić za każdy kilometr ponad normę.
- Pochopny wybór auta – leasing trwa zwykle kilka lat, więc warto wybrać pojazd, który faktycznie odpowiada Twoim potrzebom.
- Odpowiedź z decyzją w ciągu 24h
- Najlepsza oferta na rynku
FAQ
Jakie są koszty wzięcia samochodu w leasing konsumencki?
Łączne koszty, z jakimi wiąże się to finansowanie, uzależnione są od wielu czynników, dlatego każdy przypadek wymaga indywidualnego rozpatrywania. Największy wpływ na nie ma:
- wartość rynkowa samochodu,
- czas trwania umowy leasingowej (ilość rat),
- wysokość czynszu inicjalnego (wpłaty wstępnej),
- wielkość limitu kilometrów,
- kwota wykupu, którą ustala się przed podpisaniem umowy,
- dodatkowe usługi wliczone do rat leasingowych – ubezpieczenie OC z AC, polisa GAP, pakiet serwisowy itp.,
Do tego należy pamiętać, że koszt leasingu konsumenckiego może być inny u każdego leasingodawcy, nawet jeśli finansowanie to jest udzielane na identycznych warunkach. Z tego powodu, aby znaleźć możliwie najtańszy, należy zweryfikować jak najwięcej ofert rynku.
Czy wzięcie leasingu konsumenckiego obniża zdolność kredytową?
Leasing konsumencki będzie obniżać zdolność kredytową, jeśli zostanie on zarejestrowany w BIK. Większość leasingodawców korzysta z tej bazy danych jedynie biernie – używają jej do analizy wiarygodności klientów wnioskujących o leasing. Jednak niektórzy rejestrują w niej leasingobiorców po podpisaniu z nimi umowy. Jeśli jest to istotne dla Ciebie, przed wyborem danej oferty powinieneś upewnić się, czy leasingodawca udostępnia tę informację w BIK.
