Leasing samochodu to popularne rozwiązanie finansowe, zwłaszcza wśród przedsiębiorców. Na pierwszy rzut oka wydaje się prosty – płacisz miesięczne raty i korzystasz z auta. Ale czy to jedyny koszt? W rzeczywistości leasing wiąże się z dodatkowymi opłatami, które mogą znacząco wpłynąć na całkowity wydatek. W tym artykule przeanalizujemy wszystkie koszty leasingu samochodu – zarówno te oczywiste, jak i te, które łatwo przeoczyć.
Czym jest realny koszt leasingu?
Wybierając leasing, większość osób zwraca uwagę na wysokość miesięcznych rat. Jednak to nie one decydują o tym, ile faktycznie zapłacisz za leasing samochodu. Aby dobrze porównać oferty i uniknąć ukrytych opłat, warto skupić się na koszcie całkowitym leasingu.
Całkowity koszt leasingu to suma wszystkich wydatków związanych z umową leasingową, które ponosi leasingobiorca. Zwykle obejmuje:
- opłatę wstępną,
- raty leasingowe,
- wartość wykupu,
- ubezpieczenie,
- dodatkowe opłaty.
Większość firm leasingowych podaje całkowity koszt leasingu zarówno w wartościach kwotowych, jak i procentowych. Dzięki temu można łatwiej porównać oferty i ocenić, która z nich jest najkorzystniejsza.
Więcej dowiesz się z naszego artykułu: 
Koszt leasingu – jak go obliczyć?
Co to dokładnie oznacza?
Załóżmy, że wartość auta dla leasingodawcy wynosi 100 000 zł netto. W jednej ofercie całkowity koszt leasingu wynosi 110% wartości samochodu, czyli 110 000 zł netto. Z kolei w innej ofercie całkowity koszt leasingu to 101% wartości auta, czyli 101 000 zł netto.
A więc druga opcja jest tańsza. Czy jednak będzie lepsza dla Ciebie? Być może miesięczne raty są wyższe? Aby ustalić takie kwestie, należy właśnie zwrócić dokładniejszą uwagę na faktyczny koszt leasingu samochodu.
Realny koszt leasingu samochodu – 5 elementów
Omówmy więc bliżej, co obejmuje całościowy koszt leasingu samochodu.
Opłata wstępna
Opłata wstępna to jednorazowy koszt ponoszony na początku umowy leasingowej. Zazwyczaj jest określana jako procent wartości samochodu i wynosi od 0% do 45%.
- Im wyższa opłata wstępna, tym niższe miesięczne raty.
- W niektórych przypadkach możliwy jest leasing bez opłaty wstępnej, ale wtedy raty są wyższe.
- Minimalna opłata wstępna to zazwyczaj 1% wartości pojazdu, choć czasem leasingodawcy oferują promocyjne warunki z zerową wpłatą.
Przykład:
Jeśli samochód kosztuje 100 000 zł netto, a leasingodawca wymaga 10% opłaty wstępnej, na starcie zapłacisz 10 000 zł. Jeśli zdecydujesz się na leasing bez opłaty wstępnej, raty miesięczne wzrosną, ponieważ cała wartość auta będzie rozłożona na okres leasingu.
Raty leasingowe
Wysokość miesięcznej raty leasingowej zależy od kilku czynników, takich jak długość umowy, oprocentowanie oraz sposób rozliczania leasingu. Minimalny czas trwania leasingu operacyjnego to co najmniej 40% standardowego okresu amortyzacji danego środka trwałego. Dla samochodów osobowych i dostawczych oznacza to minimum 2 lata, natomiast dla większości maszyn i urządzeń – 3 lata.
Dłuższy okres leasingu oznacza niższą miesięczną ratę, ale zwiększa całkowity koszt finansowania. Z kolei krótszy czas trwania umowy pozwala szybciej spłacić kapitał i ograniczyć wydatki na odsetki.
- Minimalny okres leasingu operacyjnego to 2 lata dla samochodów osobowych.
- Dłuższy okres finansowania obniża miesięczną ratę, ale zwiększa całkowity koszt leasingu.
- Oprocentowanie leasingu jest zazwyczaj zmienne i zależne od wskaźnika WIBOR (1M lub 3M).
- Są firmy leasingowe, które oferują leasing ze stałym oprocentowaniem, co chroni przed wzrostem rat przy podwyżkach stóp procentowych.
Przykład:
Załóżmy, że leasingujesz samochód o wartości 100 000 zł netto. Otrzymujesz dwie oferty różniące się okresem finansowania i oprocentowaniem.
Wariant 1 – krótszy okres, wyższe raty, ale niższy koszt całkowity:
- Okres leasingu – 24 miesiące.
- Oprocentowanie – 6%.
- Miesięczna rata – 4 400 zł.
- Łączny koszt leasingu – 105 600 zł
Wariant 2 – dłuższy okres, niższe raty, ale wyższy koszt całkowity:
- Okres leasingu – 48 miesięcy.
- Oprocentowanie – 6%.
- Miesięczna rata – 2 300 zł.
- Łączny koszt leasingu – 110 400 zł
Jeśli zależy Ci na niższej miesięcznej racie, dłuższy leasing będzie korzystniejszy. Jeśli chcesz ograniczyć całkowity koszt leasingu, warto wybrać krótszy okres finansowania i szybciej spłacić zobowiązanie.
Wartość wykupu
Wartość wykupu to kwota, jaką leasingobiorca musi zapłacić, aby przejąć pojazd po zakończeniu umowy leasingowej. Wysokość tej opłaty ma bezpośredni wpływ na całkowity koszt leasingu oraz wysokość miesięcznych rat.
W leasingu operacyjnym wartość wykupu może wynosić od 1% do nawet 50% wartości początkowej auta. Im niższy wykup, tym wyższe raty leasingowe, ale niższy koszt całkowity.
W leasingu finansowym wykupu praktycznie nie ma – po zakończeniu umowy leasingobiorca z racji umowy od razu staje się właścicielem auta.
Więcej dowiesz się z naszego artykułu: 
Wykup samochodu z leasingu – co musisz o wiedzieć?
- Niski wykup zwiększa miesięczne raty, ale obniża całkowity koszt leasingu.
- Wysoki wykup zmniejsza raty, ale podnosi koszt całkowity, zwłaszcza jeśli leasingobiorca zdecyduje się na wykup.
- W leasingu operacyjnym wysoki wykup jest korzystny dla osób, które nie planują przejęcia auta po zakończeniu umowy.
- Przy wysokim wykupie istnieje ryzyko wzrostu raty w przypadku podwyżek oprocentowania.
Przykład: Leasing samochodu o wartości 100 000 zł netto na 3 lata (36 miesięcy).
Wariant 1 – niski wykup, wyższe raty:
- Wartość wykupu: 5% = 5 000 zł
- Oprocentowanie – 6%.
- Miesięczna rata: 2 890 zł
- Całkowity koszt leasingu: 109 043 zł (109,04% wartości pojazdu)
Wariant 2 – wysoki wykup, niższe raty:
- Wartość wykupu: 30% = 30 000 zł
- Oprocentowanie – 6%.
- Miesięczna rata: 2 130 zł
- Całkowity koszt leasingu: 106 663 zł (106,66% wartości pojazdu)
Jeśli planujesz wykup auta, korzystniejsza będzie opcja niskiego wykupu, ponieważ zmniejsza całkowity koszt leasingu. Jeśli nie zamierzasz przejmować pojazdu, warto wybrać wysoki wykup, który obniży miesięczne raty.
Ubezpieczenie
Całkowity koszt leasingu to nie tylko raty i wykup – istotnym wydatkiem jest również ubezpieczenie samochodu, które jest obowiązkowe przez cały okres trwania umowy. Leasingobiorca musi posiadać ubezpieczenie OC i AC, natomiast wymagania dotyczące NNW zależą od polityki leasingodawcy.
Firmy leasingowe często oferują własne pakiety ubezpieczeniowe, które można doliczyć do miesięcznej raty leasingowej. To wygodne rozwiązanie, ale nie zawsze najtańsze. Leasingobiorca może także znaleźć ubezpieczenie na własną rękę, jeśli leasingodawca na to pozwala. W takim przypadku firma leasingowa może wymagać spełnienia określonych warunków. Część leasingodawców pobiera również dodatkową opłatę administracyjną za akceptację zewnętrznego ubezpieczenia (zwykle 200-500 zł rocznie).
- Ubezpieczenie OC i AC jest obowiązkowe przez cały okres leasingu, natomiast NNW może być wymagane w zależności od leasingodawcy.
- Można skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez leasingodawcę lub wykupić je samodzielnie – jeśli firma leasingowa na to pozwala.
- Koszt ubezpieczenia zależy od wartości pojazdu, wieku kierowcy, historii ubezpieczeniowej oraz zakresu ochrony.
- Warto rozważyć dodatkowe polisy, takie jak Assistance (pomoc drogowa) czy GAP (ochrona przed stratą finansową w razie szkody całkowitej lub kradzieży).
- Nie każda firma leasingowa pozwala na doliczenie ubezpieczenia do raty leasingowej – niektóre wymagają jednorazowej płatności za polisę na cały rok.
Przykład – porównanie kosztów ubezpieczenia
Leasing samochodu o wartości 100 000 zł netto na 3 lata (36 miesięcy).
Wariant 1 – ubezpieczenie przez leasingodawcę
- Pakiet OC + AC + NNW + Assistance – 4 500 zł rocznie.
- Możliwość doliczenia do rat leasingowych: 375 zł/miesiąc.
- Łączny koszt ubezpieczenia – 13 500 zł.
Wariant 2 – ubezpieczenie na własną rękę
- Pakiet OC + AC + NNW – 3 200 zł rocznie.
- Opłata jednorazowa, brak doliczenia do rat leasingowych.
- Łączny koszt ubezpieczenia – 9 600 zł.
- Dodatkowa opłata leasingodawcy za wybór zewnętrznej polisy – 300 zł/rok (opcjonalnie).
- Łączny koszt z opłatą administracyjną – 10 500 zł.
Więcej dowiesz się z naszego artykułu: 
Ubezpieczenie samochodu w leasingu – co musisz wiedzieć?
Dodatkowe opłaty
Koszt leasingu to nie tylko raty, wykup i ubezpieczenie. Umowa leasingowa może zawierać szereg dodatkowych opłat, które warto przeanalizować przed jej podpisaniem. Niektóre z nich są obowiązkowe, inne zależą od konkretnego leasingodawcy i wybranego pakietu usług.
- Opłaty administracyjne – rejestracja pojazdu, zmiana harmonogramu spłat, cesja leasingu, wcześniejsze zakończenie umowy.
- Opłata za rejestrację – w zależności od leasingodawcy wynosi od 300 zł wzwyż.
- Opłata za wybór zewnętrznego ubezpieczenia – leasingodawcy często pobierają dodatkową opłatę (np. 200–500 zł rocznie) za zgodę na polisę spoza ich oferty.
- Opłata za wycenę przedmiotu leasingu – dotyczy leasingu używanych pojazdów lub sprzętu, koszt od kilkuset złotych.
- Kary za opóźnienia w spłacie – odsetki, koszty monitu (ok. 50 zł za każde wezwanie do zapłaty), wznowienie umowy (nawet 1000 zł+).
- Koszty fotoradarów – leasingodawca jest właścicielem pojazdu, więc może naliczać opłaty za wskazanie kierowcy (50 zł netto i więcej).
- Dodatkowe opłaty za korzystanie z pojazdu – zgoda na prowadzenie auta przez osobę trzecią (np. spoza rodziny) od 200 zł; zgoda na cesję leasingu od 500 zł.
- Opłaty za wyjazd za granicę – niektóre firmy leasingowe wymagają zgody na użytkowanie pojazdu poza Polską, koszt od 50 zł.
- Zmiana stóp procentowych – leasing ze zmiennym oprocentowaniem może prowadzić do wzrostu rat w przypadku podwyżki WIBOR.
Prawdziwe koszty leasingu samochodu – bądź czujny!
Jak więc widać, pełne koszty leasingu obejmują wiele rzeczy. Jeśli jednak chcesz być w stanie dokładnie oszacować potencjalny wydatek, musisz również pamiętać o pewnych pułapkach. Niektóre z nich wynikają z niepełnych informacji podawanych w ofertach, a inne to celowe zabiegi leasingodawców.
Nieuwzględnienie obowiązkowych usług dodanych do leasingu
Jak przed chwilą omawialiśmy, w koszty leasingu samochodu mogą być wliczane także usługi dodatkowe. Nie ma oczywiście w tym nic złego. Problem ma jednak miejsce, gdy firmy leasingowe nie uwzględniają w kosztach całkowitych pewnych obowiązkowych usług, które leasingobiorca musi opłacić niezależnie od tego, czy z nich skorzysta.
Mogą to być np. dodatkowe opłaty za obsługę administracyjną, monitoring GPS, pakiety serwisowe czy ubezpieczenie oferowane przez leasingodawcę. Koszt takich usług może wynosić kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych miesięcznie, jednak w skali całej umowy leasingowej daje to nawet kilka tysięcy złotych dodatkowych wydatków.
Jak się więc zabezpieczyć? Zawsze proś leasingodawcę o pełną kalkulację, uwzględniającą wszystkie obowiązkowe opłaty. Sprawdź dokładnie, które usługi są opcjonalne, a które są wymagane.
Zawsze też warto korzystać z pomocy ekspertów, którzy będą w stanie dokładnie ustalić i porównać warunki leasingu.
Niewłaściwe wykorzystanie ubezpieczenia GAP
GAP to dobrowolne ubezpieczenie od straty finansowej, chroniące leasingobiorców i kredytobiorców przed utratą wartości pojazdu w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży. Pokrywa różnicę między wartością rynkową auta a kwotą pozostałą do spłaty wobec banku lub firmy leasingowej.
Problem w tym, że leasingodawcy niekiedy „przerzucają” część swojej marży do ubezpieczenia GAP, oferując je jako obowiązkowy element umowy.
W efekcie:
- Sam leasing może wyglądać na tani, ale ubezpieczenie GAP u leasingodawcy potrafi być nawet kilkukrotnie droższe niż na rynku.
- Leasingobiorca często nie ma możliwości zrezygnowania z GAP oferowanego przez firmę leasingową.
- Całkowity koszt leasingu rośnie, choć nie jest to widoczne na pierwszy rzut oka.
Jak się więc zabezpieczyć? Sprawdź, czy leasingodawca pozwala na wykupienie GAP u zewnętrznego ubezpieczyciela. Ceny takiego ubezpieczenia mogą być znacznie niższe niż w ofercie leasingowej.
Podanie błędnego kosztu całkowitego
Najprostszy, a jednocześnie najtrudniejszy do wychwycenia sposób na „obniżenie” kosztu leasingu w ofercie, to po prostu świadome, błędne podanie całkowitej sumy opłat.
Niektóre firmy leasingowe stosują własne, niejasne metody kalkulacji, które po prostu zaniżają koszt całkowity widoczny w ofercie.
Na pierwszy rzut oka różnice są niewielkie – często rzędu 0,5-1 punktu procentowego. Zdarzają się jednak przypadki, w których „pomyłka” sięga nawet kilka %.
Przykład
Klient otrzymuje ofertę leasingu z kosztem całkowitym na poziomie 108,2% wartości pojazdu, jednak po dokładnym przeliczeniu okazuje się, że realny koszt wynosi 110,5%. Przy aucie wartym 120 000 zł różnica ta oznacza dodatkowy wydatek w wysokości 2 760 zł, który w ofercie nie był uwzględniony.
Całkowity koszt leasingu – przykładowe wyliczenia
Omówmy więc w całości dokładne wyliczenia. Zrobimy to na przykładzie całkowitego kosztu leasingu samochodu o wartości 150 000 zł netto.
Parametry leasingu:
- Wartość pojazdu – 150 000 zł netto.
- Opłata wstępna – 10% (15 000 zł).
- Okres leasingu – 48 miesięcy.
- Miesięczna rata leasingowa (z oprocentowaniem) – 3 191,56 zł.
- Wartość wykupu – 15% (22 500 zł).
- Nominalne oprocentowanie leasingu – 5,85% rocznie (WIBOR 1M, marża 0%).
Obliczenia:
- Kapitał do sfinansowania: 150 000 zł - 15 000 zł (wkład własny) = 135 000 zł
- Miesięczna rata leasingowa:
- Kapitałowa: 135 000 zł ÷ 48 miesięcy = 2 812,50 zł
- Odsetki leasingowe (suma za 4 lata): 10 584 zł
- Miesięczna rata (kapitał + odsetki): 3 191,56 zł - Suma rat leasingowych: 3 191,56 zł × 48 miesięcy = 153 295 zł
Łączny koszt leasingu:
- Opłata wstępna – 15 000 zł.
- Suma rat leasingowych – 153 295 zł.
- Wartość wykupu – 22 500 zł.
- Razem: 15 000 zł + 153 295 zł + 22 500 zł = 188 295 zł
Całkowity koszt leasingu w stosunku do wartości pojazdu: (188 295 zł ÷ 150 000 zł) × 100% = 125,53%
Podsumowanie – na co zwrócić uwagę, by nie przepłacić?
Leasing to wygodne rozwiązanie, które pozwala na użytkowanie pojazdu lub sprzętu bez konieczności ponoszenia jednorazowego, dużego wydatku. Jednak, aby nie przepłacić, warto dokładnie przeanalizować oferty i warunki umowy.
- Oceń swoje potrzeby – określ, jak długo chcesz korzystać z leasingu, jaki samochód Cię interesuje i czy planujesz go wykupić po zakończeniu umowy.
- Porównaj oferty różnych firm leasingowych – sprawdź nie tylko wysokość rat, ale także oprocentowanie, opłaty dodatkowe i wymagane zabezpieczenia.
- Zwróć uwagę na wartość wykupu – im wyższa kwota wykupu, tym niższe raty, ale może się okazać, że na koniec umowy musisz zapłacić dużą sumę.
- Oblicz całkowity koszt leasingu – uwzględnij wszystkie elementy, w tym opłatę wstępną, sumę rat, wykup, ubezpieczenie i opłaty dodatkowe.
- Zachowaj czujność – uważaj na nieczyste zagrywki jak przepłacanie za ubezpieczenie GAP, utajane dodatkowe usługi, które nie są Ci potrzebne, czy wręcz celowe, zaniżone obliczenia.
- Odpowiedź z decyzją w ciągu 24h
- Najlepsza oferta na rynku
