Wysokie ceny nowych samochodów zniechęcają do ich zakupu za gotówkę. Osoby prywatne zazwyczaj finansują je poprzez kredyt samochodowy. Z kolei przedsiębiorcy chętnie korzystają z leasingu, gdyż jest on relatywnie łatwo dostępny i niesie za sobą wiele korzyści podatkowych. Jednak wbrew pozorom ta forma finansowania zakupu aut nie jest przeznaczona wyłącznie dla właścicieli firm. Mogą z niej korzystać także osoby uzyskujące dochody z innego źródła niż własna działalność gospodarcza. Chodzi o tzw. leasing konsumencki i w artykule wyjaśniamy, czym jest oraz wymieniamy jego wady i zalety. Sprawdź, kiedy warto skorzystać z leasingu bez firmy!
Czym jest leasing konsumencki?
Relatywnie niewielka świadomość związana z istnieniem tej formy finansowania dla osób prywatnych wynika z faktu, że jest ona dostępna od stosunkowo krótkiego czasu. Jeszcze przed 2011 rokiem leasing był przeznaczony wyłącznie dla przedsiębiorców. Dopiero od tego momentu pojawiła się jego konsumencka odmiana, czyli finansowanie o które można wnioskować osiągając dochody z innego źródła niż własna działalność gospodarcza. Co bardzo istotne, skupiamy się tutaj na samochodach, gdyż na chwilę obecną w Polsce osoby prywatne mogą leasingować w zasadzie jedynie pojazdy.
Mamy tutaj połączenie cech leasingu samochodu z wynajmem długoterminowym. Korzystająca z tego finansowania osoba, może swobodnie użytkować auto przez cały okres obowiązywania umowy. Jednak w tym czasie jego właścicielem pozostaje leasingodawca. Leasingobiorca zobowiązuje się opłacać comiesięczne raty, a po spłacie ostatniej może wykupić pojazd na własność lub zwrócić go i np. podpisać umowę leasingową na kolejne auto. Co należy podkreślić, osoba użytkująca samochód wzięty w leasing konsumencki ponosi koszty jego utrzymania, a więc płaci m.in. za okresowe przeglądy oraz ubezpieczenia (musi wykupić pakiet OC z AC).
Sprawdź też 
Leasing fabryczny – czy się opłaca? Wady i zalety
Leasing konsumencki z punktu widzenia przepisów prawa
Choć teoretycznie przed 2011 rokiem leasing konsumencki także istniał, tak w praktyce otrzymanie go było praktycznie niemożliwe. Wynikało to z nieprecyzyjności przepisów, które prowadziły do sprzeczności w zakresie zasad, na jakich osoby prywatne mogły korzystać z tego finansowania. Niejasności dotyczyły przede wszystkim zapisów ustawy o podatku dochodowym oraz kredycie konsumenckim.
Wraz z początkiem 2011 roku w życie weszła ustawa, która zdjęła wszystkie te bariery, określając bardzo jasno zasady udzielania leasingu konsumenckiego. Jak sama nazwa wskazuje, jest on przeznaczony dla konsumentów, a więc osób nieprowadzących działalności gospodarczych – uzyskujących dochody z innych źródeł. Należy tutaj podkreślić, że w porównaniu leasingu dla przedsiębiorców, to finansowanie nie wiąże się z żadnymi korzyściami podatkowymi. Od kosztów uzyskania przychodu nie można odliczyć zarówno podatku VAT, jak i rat leasingowych (nawet ich odsetkowej części).
Leasing konsumencki – najważniejsze informacje
Aby wziąć auto w leasing samochodu bez firmy, należy złożyć wniosek o jego przyznanie. Dalsze procedury poprzedzające podpisanie umowy uzależnione są od zasad, jakimi kieruje się wybrany leasingodawca. Niewątpliwie jednak podmiot udzielający tego finansowania zawsze weryfikuje tzw. zdolność leasingową swojego klienta – ocenia jego wiarygodność. W przypadku uproszczonej procedury wnioskowania leasingobiorca zwykle musi przedstawić jedynie oświadczenie o swoich zarobkach. Jeśli natomiast procedura jest standardowa, do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające sytuację finansową – przede wszystkim zaświadczenie od pracodawcy. Dodatkowo w obu przypadkach należy przygotować kserokopię jednego lub dwóch dokumentów tożsamości. Trzeba liczyć się również z weryfikacją danych w bazie BIK oraz KRD.
- Kto jest właścicielem leasingowanego auta?
- Co dzieje się z samochodem po spłacie ostatniej raty leasingowej?
- Jak wyglądają kwestie związane z ubezpieczeniem auta w leasingu konsumenckim?
- Czy leasing konsumencki wpływa na historię kredytową?
Sprawdź też 
Leasing w procedurze uproszczonej – jak wygląda?
Kto jest właścicielem auta wziętego w leasing konsumencki?
Prawo do użytkowania leasingowanego auta przysługuje oczywiście osobie korzystającej z tego finansowania, czyli leasingobiorcy. Jednak nie jest on właścicielem pojazdu. Przez cały okres obowiązywania umowy prawo własności do pojazdu przysługuje leasingodawcy. Wiąże się to z pewnymi ograniczeniami w zakresie swobody eksploatacji takiego samochodu.
- chęci wprowadzenia modyfikacji w pojeździe (trzeba uzyskać na to zgodę),
- potrzebie udostępnienia auta osobie trzeciej (np. członkowi rodziny),
- każdej szkodzie.
Co dzieje się z samochodem po zakończeniu umowy leasingu bez firmy?
Po spłacie ostatniej raty leasingu umowę można zakończyć na dwa sposoby. Pierwszy z nich to zwrócenie samochodu leasingodawcy. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą regularnie wymieniać swoje auto. Po oddaniu obecnego pojazdu, można podpisać z leasingodawcą kolejną umowę na nowe auto.
Opcja druga to wykupienie samochodu, czyli uzyskanie do niego własności. Planując taki krok, warto dobrze wszystko przemyśleć jeszcze przed wzięciem leasingu. Kwestie związane z warunkami wykupu ustala się bowiem przed podpisaniem umowy, a ich zmiana w trakcie jej obowiązywania jest niemożliwa lub bardzo trudna.
Sprawdź też 
Co dalej po zakończeniu leasingu samochodu?
Ubezpieczenie samochodu w leasingu bez firmy – co trzeba wiedzieć?
W większości przypadków podmioty udzielające leasingu konsumenckiego proponują swoim klientom pakiety ubezpieczeń aut na atrakcyjnych warunkach. Wynika to z faktu, że prowadzą oni szeroko zakrojoną współpracę z różnymi firmami ubezpieczeniowymi.
Niemniej jednak leasingobiorca może nie zgodzić się na ofertę ubezpieczeniową przedstawioną przez podmiot finansujący zakup samochodu. Może ubezpieczyć pojazd na własną rękę, jednak tylko i wyłącznie pod warunkiem uzyskania zgody od leasingodawcy. Trzeba tutaj liczyć się z pewnymi określonymi wymogami nie tylko pod kątem rodzajów ubezpieczeń, ale także zakresu ochrony oraz wysokości sum ubezpieczeniowych. W praktyce zazwyczaj okazuje się, że skorzystanie z oferty leasingodawcy jest rozwiązaniem najkorzystniejszym.
Jest jednak pewne ubezpieczenie, które leasingobiorcy wykupują na własną rękę. To polisa GAP, która choć jest dobrowolna, tak zdecydowanie warto się na nią zdecydować. Samochody bardzo szybko tracą na wartości, co dla leasingobiorcy generuje spore ryzyko. Jeśli pojazd np. w konsekwencji wypadku będzie nadawać się jedynie do zezłomowania, jego wartość rynkowa tuż przed zdarzeniem może być niższa, niż suma rat pozostałych do spłaty w związku z leasingiem. W takiej sytuacji odszkodowanie z OC lub AC będzie niższe niż kwota zobowiązania względem leasingodawcy. Leasingobiorca musi pokryć tę różnicę z własnej kieszeni, ale jeśli posiada ubezpieczenie GAP, odpowiedzialność za to przejdzie na firmę ubezpieczeniową.
Jak leasing konsumencki wpływa na historię kredytową?
To jedna z istotniejszych zalet każdego leasingu, nie tylko konsumenckiego – w świetle prawa jest on traktowany na równi z usługą. Oznacza to, że skorzystanie z tego finansowania nie zostanie odnotowane w bazie BIK. Leasing nie powoduje więc obniżenia zdolności kredytowej leasingobiorcy w okresie obowiązywania umowy. Można leasingować auto i w tym czasie spokojnie zaciągnąć kredyt na dowolny cel.
Zalety i wady leasingu bez firmy
Od dłuższego czasu obserwujemy stały wzrost zainteresowania leasingiem konsumenckim w kontekście zakupu samochodów. Pod wieloma względami jest on znacznie atrakcyjniejszy od kredytu bankowego, a przy tym oferuje kilka dodatkowych korzyści. Jednak planując skorzystanie z niego należy mieć na uwadze fakt, że finansowanie to ma także pewne wady.
Zalety
W porównaniu do kredytu samochodowego uzyskanie leasingu jest znacznie łatwiejsze. Leasingobiorcy zwykle mają mniejsze wymagania niż banki, co przekłada się na prostsze procedury wnioskowania, mniej formalności oraz niższe oczekiwania względem zdolności kredytowej (w tym przypadku określanej mianem „leasingowej). Do tego nie trzeba spłacać całej wartości samochodu – raty pobierane są wyłącznie z tytułu jego użytkowania.
- brak wpływu na zdolność kredytową,
- szerokie możliwości w zakresie negocjacji warunków leasingu (w przypadku kredytu są one zdecydowanie mniejsze),
- różne rabaty cenowe – np. zniżki na leasingowany samochód, usługi serwisowe, wymianę opon, przeglądy techniczne oraz ubezpieczenia,
- kompleksowe wsparcie leasingodawcy w zakresie eksploatacji auta i załatwiania związanych z tym formalności – jest to w interesie podmiotu udzielającego finansowania, który dba o własne bezpieczeństwo.
Co należy dodać, leasing konsumencki nie musi dotyczyć wyłącznie samochodów nowych. W ten sposób można sfinansować także pojazdy z rynku wtórnego, choć trzeba liczyć się z pewnymi limitami dotyczącymi ich wieku – są one zależne od oferty danego leasingodawcy.
Wady
Główną wadą leasingu samochodu dla osób prywatnych są pewne ograniczenia w zakresie eksploatacji pojazdu. Formalnie w okresie obowiązywania umowy właścicielem auta jest leasingodawca. Oznacza to konieczność uzyskiwania od niego zgody na wdrożenie różnych modyfikacji w samochodzie. Do tego trzeba liczyć się z rocznymi limitami kilometrów – których przekroczenie generuje dodatkowe, często wysokie opłaty – oraz koniecznością serwisowania pojazdu w autoryzowanych stacjach obsługi.
Kolejną wadą są wysokie koszty leasingu w przypadku rezygnacji z wykupu auta na koniec umowy. Przez wiele miesięcy wpłaca się leasingodawcy raty, a później samochód trzeba oddać. Z oczywistych względów kredyt w takim przypadku będzie tańszy, gdyż pojazd od początku jest własnością kredytobiorcy. W przyszłości może go sprzedać i odzyskać część pieniędzy.
Sprawdź też 
Czy leasing się opłaca? Komu opłaca się leasing?
Leasing bez firmy czy kredyt?
Druga z powyższych wad ma kluczowe znaczenie pod kątem tego, jakie finansowanie auta jest bardziej opłacalne dla osoby prywatnej. Leasing konsumencki jest godny polecenia szczególnie tym, którzy chcą regularnie wymieniać pojazd na nowy. Z kolei na kredyt bankowy najczęściej decydują się osoby planujące zakup samochodu na wiele lat.
W przypadku oddania auta leasingodawcy po zakończeniu umowy, miesięczna rata będzie znacznie niższa w porównaniu do kredytu, gdyż nie trzeba spłacić całej wartości samochodu. Auto można leasingować np. 2-3 lata, a później wymienić je na inne, podpisując nową umową. Wszystko to przy różnych rabatach związanych z eksploatacją samochodu – wspominaliśmy o nich wcześniej.
Należy jednak podkreślić, że w niektórych przypadkach leasing konsumencki z wykupem także może być tańszy od kredytu. To efekt nie tylko niższego oprocentowania oraz prowizji. Niektórzy leasingodawcy specjalizują się w samochodach i współpracują z ich producentami, co pozwala im uzyskać znacznie niższe ceny zakupu w porównaniu do klientów indywidualnych.
Warto więc dobrze przeanalizować wiele ofert leasingu konsumenckiego i jeśli potrzebujesz wsparcia w tym zakresie, skontaktuj się z nami. Wypełnij formularz na stronie, a następnie poczekaj na kontakt doradcy, który zapozna się z Twoimi potrzebami i przedstawi najlepsze, dopasowane do nich propozycje finansowania zakupu samochodu!
Sprawdź też 
Leasing czy kredyt samochodowy – co lepiej wybrać?
- Odpowiedź z decyzją w ciągu 24h
- Najlepsza oferta na rynku
