Samochody to dziś jedne z głównych narzędzi pracy zdecydowanej większości firm. Zakup pojazdu jest więc standardowym kosztem ponoszonym przez przedsiębiorcę, który pomimo tego zawsze wiąże się z licznymi dylematami. Pierwszym jest wybór odpowiedniej marki oraz modelu samochodu. Kolejnym, jeszcze poważniejszym, jest podjęcie decyzji związanej ze sposobem finansowania zakupu. Mało który przedsiębiorca wykorzystuje do tego gotówkę z racji jej braku lub niechęci do zamrażania ogromnej sumy pieniędzy. Firmy zdecydowanie najczęściej decydują się na leasing samochodu bądź kredyt samochodowy. Jeśli dotyczy to także Ciebie i zastanawiasz się, co lepiej wybrać, w artykule znajdziesz kilka cennych wskazówek. Sprawdź, czym różnią się te formy finasowania aut dla firm i która z nich może okazać się bardziej opłacalna!
Co odróżnia leasing od kredytu samochodowego? Podstawowe różnice
Podjęcie decyzji o finansowaniu zakupu auta często wymaga dokładnego zrozumienia różnic między leasingiem a kredytem samochodowym. Obie formy mają swoje specyficzne cechy, które warto poznać, aby dokonać najlepszego wyboru.
- Własność - W leasingu operacyjnym samochód pozostaje własnością leasingodawcy aż do zakończenia umowy.
- Warunki finansowe - często niższe miesięczne raty w porównaniu do kredytu, ale z opcją wykupu pojazdu na końcu umowy.
- Elastyczność - możliwość dostosowania warunków umowy do potrzeb przedsiębiorstwa, takich jak okres leasingu czy wysokość opłat.
- Własność - od momentu zakupu samochód staje się własnością kredytobiorcy, choć jest obciążony hipoteką na rzecz banku.
- Warunki finansowe - wyższe miesięczne raty w porównaniu do leasingu, ponieważ m.in. odchodzi opcja wykupu
- Elastyczność - kredyt często wymaga dokładniejszej analizy zdolności kredytowej oraz dodatkowych zabezpieczeń.
Przeanalizowanie tych różnic pomoże Ci ocenić, która forma finansowania będzie bardziej opłacalna w Twoim przypadku. Pamiętaj, że możesz skorzystać ze wsparcia naszych specjalistów, którzy pomogą dobrać najkorzystniejszą opcję. Wypełnij formularz na naszej stronie, a doradca skontaktuje się z Tobą, aby przeanalizować Twoje potrzeby oraz sytuację firmy i zaproponować najlepsze oferty dostępne na rynku. Współpracujemy zarówno z wieloma leasingodawcami, jak i bankami oferującymi kredyty samochodowe, co pozwala nam przedstawić Ci najkorzystniejsze propozycje!
Sprawdź też 
Na czym polega leasing samochodu?
Kredyt samochodowy - na czym polega?
W przypadku tego finansowania pożyczamy od banku całą kwotę potrzebną na zakup auta lub pewną jej część, płacąc sprzedawcy brakującą sumę pieniędzy z własnej kieszeni. Następnie pożyczone środki oddajemy np. w równych lub malejących miesięcznych ratach, których ilość uzależniona jest od wybranej oferty.
Z punktu widzenia przedsiębiorcy najważniejsze jest to, że kupując pojazd na kredyt, od razu jest on jego właścicielem. Dzięki temu może w pełni nim dysponować, w tym wprowadzać modyfikacje, ubezpieczać w dowolnym miejscu czy serwisować w wybranym przez siebie warsztacie. Do tego może od razu zaliczyć pojazd do majątku swojej firmy, co także wiąże się z pewnymi korzyściami.
Jednak należy liczyć się z koniecznością wykazania dobrej kondycji finansowej. Banki przed udzieleniem kredytu dokładnie weryfikują klienta, oceniając jego zdolność kredytową. Wiąże się to z licznymi formalnościami i nierzadko z długim czasem oczekiwania na decyzję dotyczącą przyznania finansowania.
W pigułce - czym różni się leasing od kredytu?
Pierwsza różnica polega na tym, że w leasingu nie pożyczamy pieniędzy. Samochód kupuje leasingodawca, a następnie udostępnia go leasingobiorcy za miesięczną opłatą. W praktyce jest to usługa, co znajduje odzwierciedlenie w przepisach prawnych. Przez cały okres trwania umowy właścicielem samochodu pozostaje leasingodawca. Na koniec umowy leasingobiorca ma możliwość wykupu auta lub jego zwrotu.
Leasing nieco ogranicza swobodę dysponowania samochodem. Leasingobiorca musi serwisować pojazd w określonych miejscach i korzystać z obowiązkowego ubezpieczenia AC, choć można zaproponować własną ofertę ubezpieczenia. Plusem leasingu dla wielu przedsiębiorców są mniej skomplikowane procedury w porównaniu do kredytu. Ale o tym szerzej opowiemy w dalszej części artykułu…
Czy uzyskanie leasingu jest łatwiejsze niż kredytu samochodowego?
Od wielu lat pośród przedsiębiorców krąży powszechna opinia, że otrzymanie leasingu jest dużo łatwiejsze niż kredytu samochodowego. Niewątpliwie jest to prawda, co wynika z kilku istotnych faktów. Przede wszystkim w przypadku finansowania aut leasingodawcy zwykle stosują uproszczone procedury wnioskowania. W praktyce oznacza to dość pobieżną ocenę zdolności leasingowej osoby składającej wniosek. Często wystarczy podać w nim podstawowe dane dotyczące prowadzonej działalności oraz oświadczenie o zarobkach.
Oprócz tego wnioski leasingowe akceptowane są nierzadko w zaledwie kilkanaście godzin. W przypadku kredytów trwa to nawet wiele dni, a w skrajnych przypadkach kilka tygodni.
Kolejna istotna kwestia to dostępność obu form finansowania. Z leasingu nierzadko mogą skorzystać nawet przedsiębiorcy, którzy dopiero rozpoczęli swoją działalność. Banki natomiast zwykle wymagają prowadzenia firmy przez okres minimum od 6 do 12 miesięcy, a w niektórych przypadkach nawet więcej. Oczywiście ubiegając się o kredyt, musisz także liczyć się z tym, że Twoja zdolność kredytowa zostanie bardzo precyzyjnie oszacowana. Przy niskiej wiarygodności, możesz być zmuszony do przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, aby móc pożyczyć pieniądze na zakup samochodu.
Sprawdź też 
Ile trwa procedura zawarcia umowy leasingu?
Kluczowe parametry kredytu samochodowego i leasingu – porównanie
Wiesz już, czym charakteryzują się oba te rozwiązania i z pewnością już te informacje bardzo pomogą Ci w podjęciu decyzji, które z nich wybrać. Jednak zanim to zrobisz, sprawdź jeszcze czym różni się kredyt samochodowy od leasingu w kontekście podstawowych parametrów tych finansowań.
- Koszty i własność pojazdu,
- Korzyści podatkowe,
- Procedury związane z wnioskowaniem,
- Warunki umowy,
- Elastyczność,
- Brak wpływu na zdolność kredytową.
Koszty w leasingu a kredycie samochodowym
Z punktu widzenia comiesięcznych wydatków związanych z finansowaniem, leasing jest zdecydowanie tańszy od kredytu samochodowego. Raty są zdecydowanie niższe, co wynika ze zdecydowanie mniejszych marż stosowanych przez leasingodawców w porównaniu do kredytodawców. Co ważne, mogą być one wyjątkowo niskie, jeśli zdecydujesz się na wynajem długoterminowy w leasingu – miesięcznie zapłacisz nawet do połowy mniej w porównaniu z kredytem!
Kolejną kwestią jest czas, po jakim pojazd można w całości zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. W przypadku leasingu da się to zrobić nawet w zaledwie 2 lata – warunkiem jest wzięcie finansowania właśnie na taki okres. Do tego pamiętaj, że wpłatę wstępną, ponoszoną przy podpisaniu umowy, od razu zaliczysz do kosztów. W kredycie stanie się to dopiero po 5 latach – wynika to z konieczności stosowania 20-procentowej stawki amortyzacji auta.
Korzyści podatkowe
Leasing operacyjny oferuje przedsiębiorstwom możliwość szybkiego odliczenia kosztów związanych z finansowaniem pojazdu od dochodu. W ramach tego modelu, można odliczyć 100% VAT od rat leasingowych, co przekłada się na natychmiastową korzyść podatkową, o ile pojazd jest wykorzystywany wyłącznie na cele zawodowe. W przypadku, gdy samochód jest wykorzystywany także do celów prywatnych, przysługuje odliczenie 50% VAT. Dodatkowo, całość opłaty wstępnej oraz wszystkie raty leasingowe (zarówno kapitałowa, jak i odsetkowa część raty) mogą być wliczone do kosztów uzyskania przychodu, co zniża podstawę opodatkowania firmy.
Leasing finansowy umożliwia zaliczenie do kosztów uzyskania przychodu odpisów amortyzacyjnych oraz części odsetkowej każdej transzy miesięcznej. Odliczenie VAT odbywa się w sposób analogiczny do leasingu operacyjnego – 100% VAT od odpisów amortyzacyjnych i części odsetkowej raty można odliczyć, jeśli auto jest używane tylko do celów służbowych. Dla samochodów wykorzystywanych również prywatnie przysługuje odliczenie 50% VAT.
W przypadku kredytu samochodowego, główną barierą jest niemożność odliczenia VAT, jakie ma miejsce w leasingu. Kupując samochód na kredyt, można odliczyć VAT jedynie w momencie zakupu, co oznacza jednorazowe obciążenie finansowe bez długotrwałych korzyści podatkowych. Co więcej, wydatki związane z zakupem są rozkładane na okres amortyzacji, który zazwyczaj wynosi 5 lat, co opóźnia korzyści podatkowe związane z amortyzacją pojazdu.
Sprawdź też 
Leasing samochodu osobowego powyżej 150 tys. zł – co warto wiedzieć?
Procedury związane z leasingowaniem
Jak już wspominaliśmy, banki wnikliwie oceniają zdolność kredytową swoich klientów. W efekcie wnioski kredytowe mają odmienną formę od leasingowych i są zdecydowanie bardziej skomplikowane. Do tego pamiętaj, że mając inne zobowiązania czy niską zdolność kredytową, uzyskanie tego finansowania może być bardzo trudne lub wręcz niemożliwe.
Wnioskując o leasing, będziesz musiał przejść przez znacznie łatwiejszą procedurę – w przypadku finansowania aut zazwyczaj jest ona uproszczona. Co warto podkreślić, jeśli w przeszłości brałeś kredyty i rzetelnie je spłacałeś, będzie to dla Ciebie duży plus. Jeżeli leasingodawca sprawdzi BIK i zobaczy takie informacje, uzyskanie leasingu z pewnością będzie jeszcze łatwiejsze – staniesz się bardziej wiarygodny.
Sprawdź też 
Leasing w procedurze uproszczonej – jak wygląda?
Elastyczność i warunki umowy
Porównując leasing i kredyt samochodowy pod kątem elastyczności i warunków umowy, każde z tych rozwiązań oferuje różne zalety i ograniczenia.
Leasing zapewnia znacznie większą elastyczność w zarządzaniu finansami i planowaniem kosztów związanych z pojazdem. Jako leasingobiorca, nie jesteś właścicielem samochodu, co oznacza, że pojazd formalnie pozostaje własnością leasingodawcy. To umożliwia negocjowanie bardziej elastycznych warunków, takich jak wysokość wpłaty własnej, ilość i wartość rat oraz opcje wykupu po zakończeniu umowy. Na przykład, możesz zdecydować się na wpłatę własną na poziomie 45%, co pozwala szybciej odliczyć te koszty od podatków. Po zakończeniu okresu leasingu, który zazwyczaj wynosi 36 miesięcy, masz opcję wykupu pojazdu za symboliczny 1% jego wartości, lub zdecydować się na nowy leasing i kolejny samochód. Dodatkowo, leasing umożliwia negocjację niskiego ubezpieczenia GAP, które zapewnia ochronę finansową w przypadku kradzieży czy całkowitego uszkodzenia pojazdu.
Kredyt samochodowy z kolei oferuje innego rodzaju korzyść: natychmiastowe prawa własności do pojazdu po zakupie. To oznacza pełną swobodę w dysponowaniu samochodem, bez ograniczeń dotyczących przejechanych kilometrów, wyboru serwisu czy modyfikacji pojazdu. Jednakże, ta forma finansowania nie oferuje takiej samej elastyczności w zakresie manipulowania strukturą płatności jak leasing. Rata kredytu jest stała i nie daje takich samych możliwości odliczeń podatkowych jak w przypadku leasingu.
Zdolność kredytowa
Leasing samochodowy ma tę zaletę, że zwykle nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową osoby czy firmy korzystającej z tego rodzaju finansowania. W praktyce oznacza to, że leasing nie jest traktowany jako zobowiązanie, które obniża zdolność kredytową, umożliwiając jednocześnie zachowanie większej swobody w planowaniu przyszłych inwestycji czy zakupów. Dzięki temu, osoby korzystające z leasingu mogą łatwiej ubiegać się o dodatkowe finansowanie w przyszłości bez obaw o obniżenie swojego limitu kredytowego.
Natomiast kredyt samochodowy jest bezpośrednio związany z obciążeniem zdolności kredytowej. Każda rata kredytowa jest rejestrowana jako część całkowitego zadłużenia, co może ograniczać możliwości uzyskania dodatkowego finansowania. To szczególnie ważne dla osób, które planują większe inwestycje, jak na przykład zakup nieruchomości lub rozszerzenie działalności gospodarczej, ponieważ każdy zobowiązujący kredyt może wpłynąć na decyzję banków o przyznaniu kolejnych środków.
Kiedy wybrać leasing samochodu, a kiedy kredyt? Podsumowanie
Wybór między leasingiem a kredytem samochodowym zależy od szeregu czynników, które odzwierciedlają potrzeby finansowe, cele biznesowe oraz osobiste preferencje. Poniżej przedstawiamy sytuacje, w których jedna z tych opcji może okazać się bardziej korzystna niż druga, ułatwiając podjęcie decyzji.
- Osoby prywatne - kredyt jest idealny dla osób, które chcą stać się właścicielami pojazdu po spłacie wszystkich rat. Jest to szczególnie atrakcyjne dla tych, którzy planują długoterminowe posiadanie samochodu bez ograniczeń związanych z leasingiem.
- Osoby z dobrą historią kredytową, które mogą uzyskać niskie oprocentowanie, znajdą w kredycie samochodowym opcję potencjalnie mniej kosztowną w porównaniu z leasingiem, zwłaszcza jeśli planują korzystać z leasingu konsumenckiego.
- Osoby chcące mieć samochód na własność - kredyt nie nakłada na użytkownika restrykcji dotyczących serwisowania i ubezpieczeń, co jest często wymagane w umowach leasingowych.
- Dla przedsiębiorców chcących optymalizować podatki – leasing jest szczególnie korzystny dla prowadzących działalność gospodarczą, którzy mogą odliczyć raty leasingowe oraz VAT jako koszty uzyskania przychodu. Opcja ta jest atrakcyjna dla firm, które chcą zmniejszyć obciążenie podatkowe.
- Gdy planujesz regularnie wymieniać samochody - leasing daje możliwość częstej zmiany samochodów, co jest idealne dla firm potrzebujących utrzymać nowoczesną flotę. Po zakończeniu umowy można łatwo przesiąść się do nowego modelu.
- Dla firm potrzebujących elastyczności finansowej - leasing często wymaga mniejszej wpłaty początkowej w porównaniu do kredytu, co może być ważne dla płynności finansowej przedsiębiorstwa.
- Marta, właścicielka małej firmy – Marta zdecydowała się na leasing, ponieważ co kilka lat potrzebuje wymieniać samochody na nowe, aby utrzymać wizerunek swojej firmy i optymalizować koszty. Dzięki leasingowi, koszty pojazdów bezpośrednio obniżają jej podatek dochodowy, a także unika problemów związanych z ich sprzedażą i utratą wartości.
- Tomasz, nauczyciel – Tomasz wybrał kredyt samochodowy, ponieważ planuje używać swój samochód przez wiele lat po spłaceniu kredytu. Dzięki kredytowi stał się właścicielem pojazdu, nie musi martwić się o ograniczenia leasingowe, a korzystne oprocentowanie sprawiło, że koszty finansowe były dla niego akceptowalne.
- Jakub, dyrektor firmy logistycznej – Jakub zarządza przedsiębiorstwem logistycznym, które wymaga posiadania dużej i niezawodnej floty samochodów dostawczych i ciężarowych. Ze względu na dynamicznie zmieniający się rynek oraz ciągłą potrzebę aktualizacji floty, Jakub zdecydował się na leasing operacyjny dla swojej firmy.
- Odpowiedź z decyzją w ciągu 24h
- Najlepsza oferta na rynku
