Ceny samochodów w ostatnich latach poszybowały w górę, sprawiając, że zakup nowego lub kilkuletniego auta na gwarancji stał się dla wielu osób trudniejszy niż kiedykolwiek. Nie każdy może pozwolić sobie na wyłożenie pełnej kwoty gotówką, a kredyt samochodowy często oznacza skomplikowane formalności i wysokie koszty. Na szczęście istnieje alternatywa – leasing konsumencki, który pozwala cieszyć się nowym samochodem bez dużych wydatków na start.
W tym artykule wyjaśniamy, na czym polega leasing konsumencki, jakie ma zalety i kiedy warto się na niego zdecydować. Jeśli szukasz wygodnego sposobu na sfinansowanie auta, koniecznie czytaj dalej!
Czym jest leasing konsumencki?
Pod wieloma względami ta forma finansowania pojazdu jest podobna do wynajmu długoterminowego. Leasing konsumencki jest umową pomiędzy dwiema stronami, z których jedna kupuje samochód, a następnie zobowiązana jest udostępnić go drugiej. Pierwszą z nich jest leasingodawca, który przez cały okres obowiązywania umowy formalnie pozostaje właścicielem auta. Drugą z nich jest leasingobiorca – użytkuje pojazd przez określony czas, opłacając z tego tytułu comiesięczne raty. Główna różnica pomiędzy tym finansowaniem a wynajmem długoterminowym polega na tym, że leasingobiorca może dojść do własności samochodu (wykup na zakończenie umowy).
Co należy podkreślić, w przeciwieństwie do standardowego leasingu, jego konsumencki odpowiednik przeznaczony jest wyłącznie dla osób prywatnych. Stąd też często nazywany jest również leasingiem prywatnym. Aby z niego skorzystać, trzeba uzyskiwać dochody z innego źródła niż własna działalność gospodarcza.
Jakie środki trwałe można sfinansować leasingiem prywatnym?
Leasing konsumencki w Polsce jest przede wszystkim wykorzystywany do finansowania samochodów – zarówno osobowych, jak i dostawczych. Choć teoretycznie można by nim objąć inne środki trwałe, w praktyce oferty firm leasingowych skupiają się głównie na pojazdach.
Niektóre firmy leasingowe oferują także finansowanie motocykli, skuterów czy kamperów, ale jest to zdecydowanie mniej popularne niż leasing samochodu. Leasing maszyn czy nieruchomości praktycznie nie występuje w leasingu konsumenckim, ponieważ jest to finansowanie dostosowane do potrzeb klientów indywidualnych, a nie firm.
Sprawdź też 
Leasing bez firmy – jak wziąć i czy jest możliwy?
Czy można wziąć w leasing samochód używany?
Leasing konsumencki w Polsce oferują przede wszystkim firmy leasingowe, które mogą być powiązane z bankami lub działać jako niezależne podmioty. Producenci samochodów również udostępniają takie finansowanie poprzez autoryzowane salony, ale zazwyczaj dotyczy ono wyłącznie aut fabrycznie nowych.
Jeśli chodzi o samochody używane, ich leasing jest możliwy, ale zależy od polityki danej firmy leasingowej. Istotne znaczenie ma wiek pojazdu – większość leasingodawców finansuje auta do 5-6 lat, choć niektóre firmy dopuszczają nawet 8-10-letnie pojazdy. Istotnym warunkiem jest maksymalny wiek auta w momencie zakończenia leasingu, który zazwyczaj nie powinien przekraczać 10-12 lat. Oznacza to, że jeśli zdecydujesz się na leasing 7-letniego samochodu, maksymalny okres finansowania wyniesie 3-5 lat.
Każdy leasingodawca ma własne zasady dotyczące wieku pojazdu, okresu leasingu oraz wkładu własnego, dlatego przed podjęciem decyzji warto porównać dostępne oferty i dopasować warunki do swoich potrzeb.
Zalety leasingu konsumenckiego
Osoby planujące zakup samochodu na kredyt powinny rozważyć skorzystanie z leasingu konsumenckiego, gdyż pod wieloma względami jest korzystniejszy.
- ograniczone do minimum formalności – zwykle leasing konsumencki udzielany jest na podstawie tzw. uproszczonej procedury wnioskowania (szybka weryfikacja wiarygodności klienta),
- elastyczność warunków finansowania – można w szerokim zakresie dopasować je do potrzeb, gdy w przypadku kredytu możliwości te są bardzo ograniczone,
- brak konieczności spłaty pełnej wartości auta – płaci się jedynie za okres użytkowania pojazdu, a na zakończenie umowy nie ma obowiązku wykupu (można oddać go leasingodawcy),
- dostęp do szeregu usług dodatkowych związanych z eksploatacją pojazdu – w racie leasingu może być zawarte m.in. ubezpieczenie, usługi serwisowe, przeglądy techniczne, rejestracja itp.,
- duże możliwości w zakresie określenia wysokości wpłaty początkowej – zwykle od 0 do 40% wartości samochodu,
- niższą cenę samochodu – wielu leasingodawców współpracuje z konkretnymi salonami samochodowymi, dzięki czemu kupują oni auta taniej niż klienci prywatni tych sprzedawców,
- brak wpływu na zdolność kredytową – leasing może, ale nie musi być widoczny w BIK – zależy to od polityki firmy leasingowej.
- możliwość wyboru sposobu zakończenia umowy – zwrócenie pojazdu leasingodawcy, wykupienie go na własność lub wydłużenie umowy i dalsza eksploatacja auta.
Wady leasingu konsumenckiego
Leasing cieszy się ogromną popularność wśród przedsiębiorców, co w dużej mierze wynika z licznych korzyści podatkowych, jakie niesie za sobą to finansowanie. Niestety w przypadku odpowiednika konsumenckiego nie ma możliwości skorzystania z nich (np. zaliczenie rat do kosztów uzyskania przychodu), gdyż jest on przeznaczony dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej. Brak korzyści podatkowych jest więc największą wadą leasingu konsumenckiego.
- brak prawa własności do samochodu – w czasie trwania umowy formalnie właścicielem auta jest leasingodawca, co ogranicza swobodę użytkowania pojazdu (np. trzeba uzyskać pozwolenie na wprowadzenie w nim modyfikacji);
- konieczność zakupu kompletu ubezpieczeń – oprócz obowiązkowego OC trzeba opłacać polisę AC, która stanowi zabezpieczenie dla leasingodawcy będącego właścicielem pojazdu;
- ryzyko związane z utratą samochodu – jeśli np. zostanie skradziony w czasie trwania leasingu, umowa zostanie rozwiązana, a leasingobiorca będzie zobowiązany do spłaty wszystkich pozostałych rat (jeśli odszkodowanie nie pokryje ich w całości, trzeba opłacić je z własnej kieszeni).
Leasing konsumencki vs kredyt na auto
Wybór jednej z tych form finansowania zakupu auta należy uzależnić przede wszystkim od własnych potrzeb w zakresie eksploatacji pojazdu oraz sytuacji finansowej. Kredyt z pewnością jest droższy od leasingu i zdecydowanie trudniej go uzyskać (wymaga wnikliwej oceny zdolności kredytowej). Jednak z drugiej strony w jego przypadku kupujący od razu staje się właścicielem pojazdu, a bank rzadko kiedy ingeruje w kwestie jego ubezpieczenia. W przypadku leasingu koszty są niższe, jednak trzeba liczyć się z ograniczeniami w zakresie eksploatacji auta (np. w zależności od umowy limity kilometrów) oraz brakiem własności do niego.
Z leasingu konsumenckiego najczęściej korzystają osoby, które chcą regularnie wymieniać samochody na nowe. W takim przypadku zwykle podpisuje się umowę na 2-4 lata, a po jej zakończeniu oddaje pojazd, a następnie bierze w leasing kolejny. Raty nie mają na celu pokrycia pełnej wartości samochodu, co jest korzystne finansowo.
Z kolei kredyt polecany jest osobom planującym zakup auta na długie lata. W takim przypadku można rozłożyć go na bardzo dużo rat, co przełoży się na relatywnie niską ich wysokość. Oczywiście należy pamiętać o tym, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe łączne koszty finansowania.
Kiedy warto wziąć leasing konsumencki?
- Nie chcesz angażować całej gotówki – leasing pozwala rozłożyć koszt zakupu auta na miesięczne raty, zamiast płacić dużą kwotę jednorazowo.
- Masz stabilne dochody, ale nie chcesz kredytu – leasing konsumencki to alternatywa dla kredytu bankowego, często z prostszymi formalnościami.
- Chcesz nowe auto, ale nie interesuje Cię jego późniejsza odsprzedaż – po zakończeniu okresu leasingu możesz oddać auto i wziąć nowe, bez martwienia się o jego wartość rynkową.
- Szukasz wygodnego pakietu obsługi – niektóre firmy leasingowe oferują dodatkowe usługi, np. serwisowanie, wymianę opon czy ubezpieczenie w jednej racie.
- Nie prowadzisz firmy, ale chcesz korzyści z leasingu – leasing konsumencki jest dostępny dla klientów indywidualnych, bez potrzeby rejestrowania działalności gospodarczej.
- Masz możliwość wniesienia wkładu własnego, ale nie chcesz dużej opłaty na start – możesz wybrać elastyczne warunki, dopasowując wkład własny do swoich możliwości.
- Chcesz przewidywalnych kosztów – stałe raty pozwalają łatwo zaplanować budżet, bez nagłych wydatków jak przy zakupie gotówkowym.
- Wolisz współpracę z firmą leasingową niż bankiem – procedury leasingowe często są szybsze i mniej skomplikowane niż klasyczne finansowanie bankowe.
Co wpływa na koszt leasingu konsumenckiego?
Wysokość raty leasingu konsumenckiego uzależniona jest nie tylko od oprocentowania, które w przypadku każdego leasingodawcy będzie inne.
- wartość leasingowanego pojazdu – im wyższa, tym większa opłata miesięczna,
- czas trwania leasingu – od niego zależy, na ile rat zostanie rozłożone zobowiązanie finansowe,
- wysokość czynszu inicjalnego – jest to opłata wstępna ponoszona w momencie podpisania umowy leasingu (im jest ona wyższa, tym niższa rata),
- wielkość rocznego limitu kilometrów – za jego przekroczenie leasingodawca nalicza opłaty dodatkowe i im będzie on wyższy, tym większa rata leasingu.
Na łączny koszt tego finansowania mogą mieć wpływ również inne czynniki. Na przykład jeśli leasingobiorca zdecyduje się na korzystanie z ubezpieczeń oferowanych przez leasingodawcę (ma także prawo sam wybrać ubezpieczyciela), związane z nimi wydatki zostaną wliczone do rat leasingowych. Do tego czasem podpisanie umowy leasingu konsumenckiego wiąże się z koniecznością wniesienia tzw. depozytu gwarancyjnego. Jest to pewien procent wartości leasingowanego auta będący zabezpieczeniem na wypadek niezgodnego z umową użytkowania pojazdu.
Sprawdź też 
Koszt leasingu – jak go obliczyć?
- Dopasujemy finansowanie do Twoich potrzeb – niezależnie od tego, czy szukasz leasingu na samochód, maszyny czy sprzęt.
