Podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP jest przyczyną wzrastających kosztów leasingu ze zmiennym oprocentowaniem. Dlatego też niektórzy leasingobiorcy zastanawiają się nad możliwością nadpłaty leasingu. Na takie rozwiązanie często decydują się również osoby, które są zainteresowane skróceniem umowy i wcześniejszym wykupieniem produktu. Z czym dokładnie wiąże się nadpłata leasingu? Czy to korzystne rozwiązanie? Sprawdź to!
Nadpłata leasingu - formalności
Wielu leasingobiorców decyduje się na nadpłacanie rat leasingowych, nie informując o tym leasingodawcy. Polega to po prostu na przelaniu przez leasingobiorcę na konto firmy leasingowej wyższej kwoty – np. powiedzmy za kilka miesięcy. To oznacza zbędne zamrażanie kapitału i brak uzyskania jakichkolwiek oszczędności. W takiej sytuacji należy wiedzieć, że nawet mimo nadpłaty, firma leasingowa i tak będzie wysyłała co miesiąc fakturę w kwocie wynikającej z harmonogramu. Wówczas mogą powstać niedopłaty, jeśli w międzyczasie dojdzie do podniesienia stóp procentowych.
Dużo lepszą opcją jest zmiana harmonogramu spłaty z tytułu nadpłaty części kapitału. Jak to zrobić? Wystarczy, że złożysz wniosek w firmie leasingowej i zostanie sporządzony aneks do umowy. W takiej sytuacji przedsiębiorca może uchronić się przed wzrostem kosztów finansowania, gdy zostaną podniesione stopy procentowe. Nadpłata leasingu może spowodować, że umowa leasingu będzie trwała krócej lub może dojść do tego, że wysokość rat zostanie obniżona. Leasingobiorca może także zdecydować się na wcześniejszą spłatę leasingu i przedterminowy wykup przedmiotu.
Z jakimi kosztami wiąże się nadpłata leasingu?
Decydując się na nadpłatę leasingu, trzeba nastawić się na koszty. Jednym z obowiązkowych kosztów jest opłata manipulacyjna, która wynika ze sporządzenia aneksu do umowy w celu zmiany harmonogramu. Najczęściej firmy leasingowe liczą sobie z tego tytułu nawet kilkaset złotych. Dokładne informacje na temat kwoty znajdziesz w tabeli opłat i prowizji leasingodawcy. Zanim zatem zdecydujesz się na nadpłatę leasingu, to sprawdź, czy oszczędności nie okażą się niższe niż wspomniana wyżej opłata.
Koszty nadpłaty leasingu mogą być też wyższe (ok. 1000 złotych), gdy leasingobiorca będzie chciał jednocześnie zdecydować się na wcześniejsze zakończenie umowy i wcześniejszy wykup przedmiotu. Wówczas leasingobiorca musi spłacić niespłacone jeszcze raty leasingowe i przyszłą część oprocentowania, stanowiącą marżę firmy leasingowej.
Co więcej, jeśli leasingobiorca wybierze nadpłatę leasingu bez sporządzenia aneksu do umowy, to koszty również mogą wzrosnąć, jeśli powstanie niedopłata. W takiej sytuacji firma leasingowa naliczy opłaty za przesyłane monity, informujące o konieczności zapłaty.
Ograniczenia w nadpłacie leasingu operacyjnego
1)Zanim podejmiesz decyzję o nadpłacie umowy leasingu, musisz wiedzieć o kilku ograniczeniach. Wśród nich znajduje się maksymalny procent kapitału, który możesz spłacić w trakcie jednego roku. Zwykle leasingodawcy zgadzają się na spłatę na poziomie 60-70% kapitału w trakcie pierwszego roku leasingu. Jest to jednoznaczne z tym, że jeśli weźmiesz leasing na 2 czy 3 lata z pierwszą wpłatą 40-45% i minimalnym wykupem, to nie będziesz miał zbyt wiele miejsca na nadpłatę kapitału w pierwszym roku leasingu. Możesz liczyć na to, że leasingodawca zgodzi się na jednorazową nadpłatę ok. 5-10% kapitału, ale na pewno nie zaakceptuje 20% czy więcej. Gdy jednak zdecydowałeś się na leasing z niewielkim wkładem własnym, to najpewniej możliwa będzie duża nadpłata kapitału.
Skrócenie umowy leasingu
Jeśli natomiast chodzi o skrócenie umowy leasingu operacyjnego i ograniczenia, to najważniejszym jest minimalny czas trwania umowy leasingu. Ten musi wynieść przynajmniej 40% czasu amortyzacji przedmiotu leasingu. Na leasing samochodu są to minimum 2 lata. Po 2 latach leasing zakończy się wykupem na poziomie 16-20%. To dobra opcja, jeśli chcesz wykupić auto na firmę. Gdy natomiast planujesz wykup za 1% wartości, myśląc przy tym o wykupie prywatnym, to leasing powinien trwać przynajmniej 3 lata. Skrócenie umowy np. z 5 do 4 lat da spore oszczędności na odsetkach. Raty, które pozostały do spłaty, pójdą w górę, ewentualnie można zrobić jedną, większą nadpłatę i tym samym sprawić, że raty pozostaną na podobnym poziomie do dotychczasowego.
Poza tym wiedz, że jeśli chodzi o leasing finansowy i pożyczkę leasingową, to nie ma tutaj ograniczeń czasowych trwania umowy. Oznacza to zatem, że możesz zamknąć umowy, kiedy tylko zechcesz!
Czy można uchronić się przed kosztami rosnących stóp procentowych w leasingu?
Jak najbardziej jest na to sposób. Wówczas należy zamknąć umowę leasingu przed czasem. W takiej sytuacji spłacisz kapitał i zdyskontowane odsetki. Zdyskontowane odsetki oznaczają, że firma udzielająca leasingu zachowa odsetki wynikające z marży na umowie i anuluje odsetki wynikające ze stopy procentowej. W ten sposób robi większość dużych firm leasingowych na polskim rynku. Im wyższe stopy procentowe, tym większa oszczędność z tego tytułu.
Jeśli chcesz zamknąć umowę, to pamiętaj, że aby zrobić to bezpiecznie, powinna trwać ona przynajmniej 40% zwykłego czasu amortyzacji przedmiotu leasingu, a więc 2 lata dla samochodów i maszyn budowlanych, natomiast nieco dłużej, bo 3 lata dla większości ciągników siodłowych i maszyn produkcyjnych.
W sytuacji, gdy jednak umowa trwa krócej, to nie spełnia ona przesłanek, aby uznać ją za umowę leasingu, a przedmiot leasingu może być wykupiony po bieżącej wartości rynkowej (bądź po wartości pozostałej do spłaty, jeśli jest ona wyższa niż wartość rynkowa). Nie jest to jednak popularna opcja.
Jeśli chciałbyś zmienić umowę leasingu, to czym prędzej skontaktuj się z działem obsługi umów swojego leasingodawcy.
Wzrost stóp procentowych - raty leasingu i wykup
Zmiany w stopach procentowych dotyczą całości kapitału pozostałego do spłaty, natomiast całość odsetek płaci się w ratach leasingu. Zatem wspomniane zmiany mają wpływ nie tylko na raty leasingu, ale również na wykup.
Przykładowo, jeśli zawarłeś umowę leasingu z wykupem 50 000 zł to w przypadku zmian stóp procentowych, wartość wykupu nie ulegnie zmianie, lecz przez cały okres leasingu będą naliczane od niej wyższe odsetki, niż przed podwyżką. Jest to jednoznaczne z tym, że każdą zmianę odczujesz w ratach leasingu.
Czy istnieją alternatywy dla nadpłaty leasingu?
Nadpłata leasingu nie w każdym przypadku będzie korzystnym rozwiązaniem. Zatem warto wiedzieć, jakie są inne alternatywy dla nadpłaty leasingu, aby nie płacić rat z podwyższonym oprocentowaniem. Z pewnością warto rozważyć:
- wcześniejsze zakończenie umowy leasingu wraz z wykupem;
- leasing ze stałym oprocentowaniem;
- cesja umowy leasingu.
Nadpłata leasingu - podsumowanie
Nadpłata leasingu oczywiście może mieć sens, lecz zawsze warto się nad nią dobrze zastanowić i przeanalizować wszystkie za i przeciw. Jeśli chodzi o leasing, to już na samym początku warto dobrze przemyśleć, jaki okres leasingu będzie najlepszy (nie poleca się zaciągania go na bardzo długi okres). Ponadto należy sprawdzić, jakie istnieją warunki nadpłaty leasingu u wybranego finansującego, a także jaką wysokość prowizji trzeba będzie za to zapłacić.
Sprawdź też nasze inne artykuły:
- Wykup samochodu z leasingu – co musisz o wiedzieć?
- Leasing bez wykupu czy z wysokim wykupem – co wybrać?
- Leasing walutowy – na czym polega?
- Wcześniejsza spłata leasingu – jak działa i kiedy jest możliwa?
- Leasing dla spółki zoo – na czym polega?
