Klienci korzystający z leasingu, coraz częściej pytają, czy ubezpieczenie GAP jest niezbędne przy zawieraniu umowy. – Nie jest, ale warto jednak dokładnie przeanalizować działanie takiej ochrony, zanim ostatecznie z niej zrezygnujemy. Szybka utrata wartości nowego samochodu to problem, z którym musi pogodzić się każda osoba kupująca pojazd nowy, bezpośrednio z salonu. Niestety taki stan rzeczy generuje duże zagrożenie dla osób, które finansują zakup kredytem lub leasingiem. Gdy dojdzie do szkody całkowitej lub kradzieży odszkodowanie z AC nie wystarczy na pokrycie strat. Z pomocą przychodzi specjalne ubezpieczenia GAP. Czym jest, ile kosztują i jaką ochronę zapewnia? Sprawdź już teraz!
Czym jest ubezpieczenie GAP
Wyobraź sobie sytuację, w której kupujesz samochód na kredyt o wartości około 100 tysięcy złotych. Niestety zdążyłeś się nim nacieszyć zaledwie 2 lata, gdyż po prostu został skradziony i nie udało się go odzyskać. Co wtedy? Skoro kupiłeś auto na kredyt, to na pewno masz ubezpieczenie AC. W ciągu zaledwie 3 lata auta tracą nawet 30-40% swojej wartości. Im pojazd jest droższy, tym szybciej traci.
W powyższym przypadku auto w dniu kradzieży może być warte nawet 25% mniej, czyli około 75 tysięcy złotych. To właśnie zgodnie z tą kwotą zostanie wypłacone odszkodowanie. Co w takim razie z resztą? Masz dług na ponad 100 tysięcy złotych (trzeba doliczyć odsetki i koszty kredytu), a od ubezpieczyciela dostaniesz dużo mniej. Jeśli jednak wcześniej zdecydowałeś się na ubezpieczenie GAP, to możesz spać spokojnie. Z tej polisy, ubezpieczyciel pokrywa różnicę kwoty utraty wartości z tytułu właśnie posiadania polisy na ubezpieczenie GAP.
Jak działa ubezpieczenie GAP?
Zasada jego działania jest bardzo prosta i do jej zobrazowania wykorzystamy wcześniejszy przykład. Auto za 100 tysięcy złotych kupione na kredyt zostało skradzione po dwóch latach. Ubezpieczyciel wycenił je na 75 tysięcy złotych i tyle pieniędzy wypłacił z AC. Z polisy GAP natomiast właściciel pojazdu dostanie 25 tysięcy złotych, czyli różnicę pomiędzy początkową wartością, a aktualną ceną rynkową.
Takie rozwiązanie daje poczucie bezpieczeństwa nie tylko osobom kupującym auta na kredyt. Jest to ważne również dla leasingobiorców. W obu przypadkach kradzież pojazdu nie zwalnia z obowiązku uregulowania swojego zobowiązania (wobec banku lub leasingodawcy). Warto dodać, że identyczna sytuacja będzie w przypadku kolizji, po której ubezpieczyciel orzeknie szkodę całkowitą. GAP ubezpieczenie również obejmuje te zdarzenia.
Oferta na ubezpieczenia GAP
Jeśli wziąłeś już auto w leasing, a chciałbyś dokupić ubezpieczenie GAP, zapraszamy do kontaktu. Znajdziemy dla Ciebie najlepsze rozwiązanie.
Kiedy auto traci najwięcej na wartości?
Powyższe informacje o utracie wartości są mocnym uogólnieniem, gdyż nie da się z góry oszacować, ile pojazd będzie warty na przykład za 3 lata. Pewne jest natomiast to, że cena ta spada bardzo szybko. Co ciekawe, już w momencie przekroczenia progu salonu samochodowego wartość drastycznie spada! Nie trzeba pokonać nawet kilometra. Jeśli do kradzieży dojdzie dzień po zakupie, ubezpieczyciel na pewno nie weźmie pod uwagę wartości pojazdu nowego, prosto z salonu.
Trzeba mieć jednak świadomość tego, że niektóre kwestie przyspieszają i pogłębiają tę utratę. Najwięcej na wartości tracą oczywiście samochody w wieku od 3 lat. Jak pokazują statystyki, najbardziej opłacalny jest zakup auta 4-5 letniego. Wyraźnie szybciej na wartości tracą auta flotowe, szczególnie te wykorzystywane w transporcie kołowym. Jest to zrozumiałe, gdyż pojazdy te nierzadko pracują 24 godziny na dobę w trudnych warunkach.
Sam przebieg także ma znaczenie. Im bardziej odbiega od normy (statystyczny dystans pokonywany w ciągu roku), tym niżej będzie wycenione auto przy sprzedaży.
Wyposażenie nieznacznie wpływa na kwotę ubezpieczenia polisy AC
Radzimy również uważać na wyposażenie dodatkowe. Drogie systemy audio, eleganckie wykończenie wnętrza, różne nietypowe funkcje elektroniczne, nowoczesne światła… Wszystkie te rzeczy kosztują krocie w salonie. Nierzadko wydaje się na nie po kilkanaście/kilkadziesiąt tysięcy złotych i nie ma co liczyć na to, że ich obecność podbije wartość samochodu. Owszem, może przyciągnąć więcej zainteresowanym kupnem, ale w aucie 4-5 letnim ich realny wpływ na cenę sprzedaży nierzadko jest zerowy!
Czy można zahamować spadek wartości samochodu?
Tak, w pewnym sensie da się lekko zatrzymać ten proces, choć nie można tutaj liczyć na wielki zysk. Kwestią podstawową jest regularne serwisowanie pojazdu i zachowywanie wszystkich dokumentów tworzących historię tego procesu.
Najlepiej naprawy i przeglądy wykonywać w Autoryzowanej Stacji Obsługi. Każda faktura i wpis w książce serwisowej zwiększają wiarygodność stanu technicznego pojazdu oraz jego przebiegu. Najwyższe ceny w naszym kraju osiągają samochody z polskiej dystrybucji z pełną historią serwisową, co jest zrozumiałe. Weryfikacja historii aut sprowadzanych często jest niemożliwa.
Drobne stłuczki i obtarcia na pewno doprowadzą do utraty wartości auta, ale tutaj ponownie, zbieranie dokumentacji nieco spowolni ten proces. Warto dokumentować każdą naprawę blacharską czy lakierniczą, łącznie z wykonaniem zdjęć pojazdu przed i po naprawie. Każda nieudokumentowana naprawa, która zostanie wykryta (np. miernikiem lakieru) wzbudzi podejrzenia u potencjalnego klienta. Nie będzie miał pewności, co tak naprawdę się stało, czego efektem będzie mocne zbijanie ceny.
SPRAWDŹ TEŻ: Leasing samochodu
Rodzaje ubezpieczenia GAP
Czas wrócić do samych ubezpieczeń GAP, które są głównym obiektem naszego zainteresowania. Biorąc auto w kredycie lub leasingu nie tylko możesz, ale w zasadzie powinieneś zdecydować się na taką polisę. Zanim to jednak zrobisz, poznaj jej rodzaje, gdyż na rynku występują aż 4 typy.
GAP fakturowy
To niewątpliwie najdroższa z możliwych opcji, ale za to najlepsza, gwarantująca naprawdę wysoką rekompensatę za poniesione straty. Jeśli dojdzie do wypadku lub kradzieży ze szkodą całkowitą, firma ubezpieczeniowa wypłaci pieniądze zgodnie z wartością rynkową auta nowego. Jeżeli na fakturze zakupu wartość auta była określona na 70 tysięcy złotych, a rynkowa w momencie zdarzenia 45 tysięcy, GAP zapewni różnicę między tymi kwotami, czyli 25 tysięcy złotych. Nie ma tutaj znaczenia to, jaka łączna wartość rat kredytu lub leasingu została do tej pory spłacona. Ubezpieczenia GAP fakturowy jest najkorzystniejszy w przypadku leasingu pojazdów nowych, gdzie utrata wartości względem kwoty z faktury jest największa
GAP finansowy
To tańsza opcja, ale również zapewniająca spokojny sen. Wybierając to rozwiązanie właściciel samochodu w razie szkody całkowitej lub kradzieży straci pieniądze, ale nie będzie musiał nic dodatkowo dopłacać z własnej kieszeni. Tutaj ubezpieczyciel bierze bowiem pod uwagę nie wartość nowego auta, a to ile pieniędzy pozostało do spłaty kredytu lub leasingu. Jeśli kupiłeś auto w kredycie na 100 tysięcy złotych i w dniu jego kradzieży spłaciłeś już 30 tysięcy, to do odszkodowania z GAP będzie wzięta kwota pozostała do spłaty, czyli 70 000 zł. Jeśli z AC dostaniesz np. 50 000 zł, to z GAP dodatkowo będzie wypłacone 20 tysięcy złotych. GAP Finansowy sprawdza się przy leasingu z niską opłatą wstępną i/lub wysokim wykupem. Istnieje wtedy duże prawdopodobieństwo, że w chwili szkody wartość pojazdu będzie niższa względem kwoty pozostałej do spłaty umowy.
GAP indeksowy
Stosunkowo tania opcja, która dedykowana jest przede wszystkim przedsiębiorcom podpisującym krótkie umowy leasingu (2 do 3 lat). Tutaj obowiązuje po prostu procentowa wartość do wyliczenia odszkodowania. Wynosi ona zazwyczaj od 20 do 30%, zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego. Gdy dojdzie do szkody, z GAP wypłacane jest odszkodowanie wyliczone według wartość pojazdu w momencie, w którym doszło do zdarzenia. GAP Indeksowy ma zastosowanie do dowolnego rodzaju leasingu i pojazdów w każdym wieku. W dodatku stanowi tańszą alternatywę dla GAP fakturowego czy finansowego w przypadku leasingu z krótkim okresem spłaty i wysoką opłatą wstępną .
GAP casco
Kwota wypłaty odszkodowania to kwota wypłaty z ubezpieczenia AC/OC (w przypadku szkody całkowitej – z dodaną wartością wraku) pomniejszona o wypłatę z polisy Auto Casco ważnej w chwili zawierania umowy ubezpieczenia.
GAP Casco ma zastosowanie w przypadku umów już trwających oraz do polis AC, które nie mają wykupionej opcji utrzymania stałej wartości fakturowej.
Każdy z powyższych rodzajów ubezpieczenia GAP (z wyjątkiem GAP casco) jest zawierany na cały okres leasingu, a jego koszt jest najczęściej wliczany w raty leasingowe. Ceny ochrony GAP są ustalane procentowo od wartości pojazdu. Ich wartości wahają się w zależności od danej firmy leasingowej.
Dzięki swoim różnym wariantom, ubezpieczenie GAP daje klientom szerokie możliwości dopasowania dodatkowej ochrony do ich indywidualnych preferencji. W perspektywie kilku lat leasingu, szkoda całkowita lub kradzież, mogą zdarzyć się każdemu użytkownikowi. Ubezpieczenie GAP, niezależnie od wybranego rodzaju, daje poczucie bezpieczeństwa finansowego.
Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu GAP
Jeśli zdecydujesz się na takie rozwiązanie to pamiętaj, że nie powinieneś wybierać oferty pierwszej lepszej z brzegu. Zawsze dokładnie przeanalizuj wiele propozycji, gdyż różnice mogą być znaczne. Co do zasady, ubezpieczenie GAP obejmuje wyłącznie te auta, które zostały wzięte w kredycie lub w leasingu. Nie ma tutaj znaczenia, czy właścicielem będzie firma czy osoba prywatna. Pewnym ograniczeniem jest wiek pojazdu. Jeśli bierzesz w kredycie auto używane, to możesz skorzystać z ubezpieczania GAP, ale tylko wtedy, gdy samochód ma nie więcej, niż 8 lat.
Suma ubezpieczenia GAP
To, co jest wyjątkowo istotne, to suma ubezpieczenia! Dokładnie zweryfikuj ten parametr, gdyż każda firma stosuje swoje kryteria. Upewnij się, że suma na ewentualne ubezpieczenie straty, jest na tyle wysoka, że w razie szkody na pewno odzyskasz wszystkie pieniądze. Jeśli odszkodowanie wyjdzie wyższe, niż suma gwarantowana, ubezpieczyciel wypłaci kwotę tylko do jej wysokości. Różnice wcale nie są małe. Najniższa suma ubezpieczeniowa, jaką udało nam się znaleźć, wynosiła zaledwie 45 tysięcy złotych. Najwyższa natomiast aż milion złotych! To diametralna różnica i dlatego koniecznie trzeba zwrócić na to uwagę.
Sprawdź również, jakie szkody obejmuje taka polisa. Warto tutaj podkreślić, że w razie wypadku i szkody całkowitej, zazwyczaj nie ma znaczenia, czy właściciel auta był ofiarą takiego zdarzenia czy jego sprawcą. Okazuje się jednak, że nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca odszkodowanie po kradzieży samochodu – koniecznie to sprawdź!
SPRAWDŹ TEŻ: Gdzie leasing – gdzie najłatwiej uzyskać leasing?
Ile kosztuje ubezpieczenie GAP
Wyliczenie wartości takiej składki okazuje się stosunkowo proste. Firmy ubezpieczeniowe w tym przypadku nie zwracają aż tak bardzo uwagi na ryzyko, co ma miejsce w przypadku wszystkich innych polis komunikacyjnych. Cena jest po prostu uzależniona od wartości samochodu. Na naszym rynku ubezpieczyciele pobierają składkę w wysokości od 0,4 do 1,2% wartości pojazdu.
Wszystko zależy od wybranej opcji. Najmniej przyjdzie zapłacić za GAP finansowy, w który kwota ta wynosi zazwyczaj 0,4 do 0,5% wartości samochodu. Najdroższy natomiast jest GAP fakturowy, przeciętnie od 0,7 do nawet 1,2%. Trzeba jednak pamiętać, że do wypłaty odszkodowania brana jest wartość z faktury, a nie samochodu w momencie powstania szkody. Nieco tańszy jest GAP indeksowy, najczęściej w okolicach 0,7-0,8% wartości pojazdu.
Pamiętaj, że umowę zawiera się na rok i po tym okresie można ją przedłużyć o kolejne 12 miesięcy.
Czy ubezpieczenie GAP jest opłacalne?
Jeśli zamierzasz wziąć nowe auto w leasing lub na kredyt, to naszym zdaniem polisa ta jest bardzo opłacalna. Kradzież czy szkoda całkowita po wypadku mogą doprowadzić do nieprzyjemnych strat finansowych. Wysokość składki wbrew pozorom nie jest bardzo wysoka, a jednak daje poczucie bezpieczeństwa przed utratą pieniędzy i zapewnia spokojny sen i poczucie. Oczywiście najważniejsze w tym wszystkim jest to, aby świadomie wybrać możliwie najlepszą opcję ubezpieczenia.
GAP może zabezpieczyć Cię przed ewentualną dużą finansową stratą. W naszej opinii, warto wykupić ubezpieczenie GAP, jeśli bierzemy nowe auto w leasing lub też na kredyt. Różnica między wartością pojazdu, a jego wartością rynkową w momencie nieszczęśliwego zdarzenia może być naprawdę duża.
Gdzie najlepiej kupić ubezpieczenie GAP?
Na to pytanie nie da się udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Rynek polis bardzo dynamicznie się zmienia. Gdy dziś podpisanie umowy z firmą X jest opłacalne, parę miesięcy później może okazać się to słabym rozwiązaniem. Rada jest tutaj jedna i uniwersalna, dokładne prześwietlenie rynku.
Jeśli zastanawiasz się, czy kupić ubezpieczenie GAP, skontaktuj się z naszym specjalistą. Z pewnością odpowie na Twoje pytania i w razie potrzeby dobierze dla Ciebie najlepszą ofertę dostępną na rynku. Nasza firma zajmuje się leasingowaniem, więc temat ubezpieczenia GAP jest nam świetnie znany.
SPRAWDŹ TEŻ: Auto w leasing
