Limit w rachunku
Kredyt odnawialny w koncie firmowym: korzystasz z pieniędzy, gdy wpływy od kontrahentów się spóźniają, i płacisz odsetki tylko od kwoty, którą faktycznie wykorzystasz. Jako niezależny doradca porównujemy limity w rachunku z kilku banków i pokazujemy, ile naprawdę kosztuje każdy z nich.
Pomagamy firmom uzyskać limit w rachunku bieżącym. Cena takiego limitu nie kończy się na marży: banki doliczają prowizję za przyznanie, za odnowienie po roku, a część z nich także za niewykorzystaną część limitu. Zanim złożysz wniosek, zestawiamy pełny cennik kilku banków dla kwoty, jakiej potrzebuje Twoja firma.
W czym pomagamy?
- Porównanie marży i wszystkich prowizji z kilku banków
- Dobór wysokości limitu do obrotów na rachunku
- Sprawdzenie, czy limit, czy kredyt obrotowy wyjdzie taniej
- Prowadzenie wniosku od dokumentów po uruchomienie limitu
Zapytaj o limit w rachunku
Zostaw kilka danych, a doradca ds. kredytów oddzwoni w ciągu 24 godzin w dni robocze z porównaniem ofert kilku banków.
Pieniądze w koncie na zapas
Co to jest limit w rachunku bieżącym?
To kredyt odnawialny przypisany do firmowego konta, nazywany też limitem w koncie albo kredytem w rachunku bieżącym. Bank ustala maksymalną kwotę zadłużenia, czyli kwotę limitu, a Ty schodzisz poniżej zera na rachunku wtedy, gdy musisz zapłacić za towar, pensje albo podatek przed wpływem od klienta. Każda wpłata na konto zmniejsza wykorzystaną część, a odnowiona kwota jest od razu znów dostępna, bez nowego wniosku i bez nowej umowy.
Odsetki bank nalicza wyłącznie od kwoty, którą faktycznie wykorzystałeś, i tylko za dni, w których saldo było ujemne. Jeśli przez 10 dni masz na koncie minus 20 000 zł, płacisz odsetki od tej kwoty za te 10 dni, a nie od całego limitu. Umowę banki zawierają zwykle na 12 miesięcy i odnawiają ją na kolejny rok po ponownej ocenie firmy.
- Dla firm z nieregularnymi wpływami - handel, usługi dla biznesu, budownictwo, transport.
- Na krótkie przestoje w płynności - kilka dni albo tygodni między zapłatą a wpływem.
- Nie na inwestycje - zakup maszyny czy auta finansuje się kredytem inwestycyjnym albo leasingiem.
Realny koszt
Co składa się na koszt limitu w rachunku?
Marża to tylko część ceny. Przy limicie, z którego korzystasz rzadko, więcej potrafią kosztować prowizje, które bank pobiera niezależnie od tego, czy w ogóle zszedłeś poniżej zera.
4 składniki kosztu, które zestawiamy przy każdej ofercie
- Oprocentowanie marża banku + WIBOR, od wykorzystanej kwoty tylko za dni z ujemnym saldem
- Prowizja za przyznanie jednorazowo, % od kwoty limitu w promocjach bywa zerowa
- Prowizja za odnowienie co 12 miesięcy, % od kwoty limitu płacisz nawet przy zerowym wykorzystaniu
- Prowizja za gotowość miesięcznie lub rocznie, od niewykorzystanej części nie każdy bank ją pobiera
Przykład z publicznych taryf: w jednym z dużych banków prowizja za gotowość (od niewykorzystanej kwoty) wynosi 0,2% miesięcznie od średniego niewykorzystanego salda, w innym 3% rocznie, ale tylko wtedy, gdy firma wykorzystuje mniej niż połowę limitu. Przy limicie 200 000 zł, z którego używasz 30 000 zł, sama gotowość kosztuje w tych taryfach około 4 100-5 100 zł rocznie. To może być więcej niż odsetki od wykorzystanych 30 000 zł. Dlatego porównujemy oferty przy Twoim realnym wykorzystaniu limitu, a nie po samej marży.
Limit w rachunku czy kredyt obrotowy?
Oba produkty finansują bieżącą działalność, ale działają inaczej. Nieodnawialny kredyt obrotowy bank wypłaca w całości i spłacasz go w ratach według harmonogramu, więc odsetki naliczają się od całej kwoty od pierwszego dnia. Limit w rachunku uruchamiasz tylko wtedy, gdy brakuje pieniędzy, i tylko w potrzebnej kwocie. Jeśli zatory płatnicze pojawiają się u Ciebie co kilka tygodni i trwają krótko, limit wyjdzie taniej. Jeśli potrzebujesz stałej kwoty na kilkanaście miesięcy, na przykład na zatowarowanie przed sezonem, taki kredyt nie ma prowizji za gotowość i daje stały harmonogram spłaty. Liczymy oba warianty dla Twojej firmy i pokazujemy różnicę w złotych.
Jakie warunki trzeba spełnić?
Bank patrzy przede wszystkim na obroty na rachunku, bo z nich spłacasz zadłużenie. Wymagany staż działalności różni się między bankami. Część ofert wymaga 24 miesięcy i danych finansowych za pełny rok, inne akceptują firmę po 12 miesiącach, a przy mniejszych kwotach zdarzają się oferty już od 6 miesięcy stabilnych wpływów. Przy wyższych kwotach banki proszą o zabezpieczenie: weksel, poręczenie albo gwarancję de minimis z BGK, którą młodsza firma może wykorzystać zamiast własnego majątku. Wysokość limitu bank wylicza na podstawie średnich miesięcznych wpływów na rachunek, dlatego zanim pomożemy Ci złożyć wniosek, podpowiadamy, o jaką kwotę realnie wnioskować, żeby nie dostać odmowy.
Jak odnowienie limitu wpływa na firmę?
Po 12 miesiącach bank ponownie ocenia firmę i decyduje, czy przedłuża umowę na kolejny rok. Jeśli obroty spadły albo pojawiły się opóźnienia w spłatach, bank może obniżyć limit lub go nie odnowić. Wtedy wykorzystaną kwotę trzeba spłacić w terminie zapisanym w umowie. Limit trafia też do Biura Informacji Kredytowej jako zobowiązanie firmy i może obniżyć zdolność przy wniosku o kolejny kredyt czy leasing. Przy doborze wysokości limitu bierzemy to pod uwagę, żeby nie zablokował Ci finansowania planowanego na przyszły rok.
FAQ
Najczęstsze pytania
Czym limit w rachunku różni się od debetu w koncie?
Czy odsetki i prowizje od limitu są kosztem firmy?
Ile limitu może dostać moja firma?
Czy nowa firma dostanie limit w rachunku?
Co się stanie, jeśli bank nie odnowi limitu?
Bez zobowiązań
Porównaj koszt limitu dla Twojej firmy
Powiedz nam, jakie obroty ma firma i jak często brakuje pieniędzy na koncie. Zestawimy marże i wszystkie prowizje z kilku banków dla kwoty, której potrzebujesz, i wskażemy, czy limit, czy kredyt obrotowy wyjdzie taniej. Zapytanie nie zobowiązuje do zawarcia umowy.
Kontakt
Zamów porównanie limitów z kilku banków
Odezwiemy się w ciągu 24 godzin w dni robocze z zestawieniem ofert dopasowanym do obrotów Twojej firmy.
Powiązane produkty
Inne formy finansowania
Źródła
Podstawa danych
- Zasady działania kredytu w rachunku bieżącym dla firm: odsetki od wykorzystanej kwoty, odnowienie po 12 miesiącach, limit do 500 000 zł w ofercie podstawowej (do 1 000 000 zł przy dodatkowych warunkach), gwarancja de minimis powyżej 200 000 zł przy stażu 1-2 lata - strona produktowa mBank, dostęp 5.11.2026.
- Prowizja za gotowość (w taryfie: „prowizja od niewykorzystanej kwoty kredytu") w rachunku bieżącym i w kredycie obrotowym odnawialnym 0,2% miesięcznie od średniego salda niewykorzystanego kredytu - taryfa prowizji i opłat PKO Banku Polskiego dla małych i średnich przedsiębiorstw (w taryfie dla klientów korporacyjnych od 10.2026: 0,3% miesięcznie), dostęp 5.11.2026.
- Prowizja za gotowość (w taryfie: „prowizja od zaangażowania") 3% rocznie od niewykorzystanej kwoty przy wykorzystaniu poniżej 50% limitu, prowizja za odnowienie 3% - taryfa mBank dla firm, dostęp 5.11.2026.
- Wymagany staż 24 miesiące i dane za pełny rok obrachunkowy - strona produktowa kredytu w rachunku bieżącym Erste Bank Polska (dokumenty: Ogólne Warunki Finansowania 3/2026 od 13.06.2026), dostęp 5.11.2026.
- Staż od 6 miesięcy przy udokumentowanych przychodach jako typowy próg dla młodych firm - totalmoney.pl, „Kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy", 2026; kredyt odnawialny zwykle na 12 miesięcy z automatycznym przedłużeniem po ponownej ocenie - poradnikprzedsiebiorcy.pl, „Co warto wiedzieć o kredycie odnawialnym", 2026.
- Wpływ zobowiązań firmy na ocenę zdolności kredytowej - BIK, poradnik „Wiarygodność kredytowa firmy", dostęp 5.11.2026.