Ubezpieczenie OC firmy – ubezpieczenia dla firm

Ubezpieczenie OC firmy

Planujesz prowadzenie swojego biznesu i zastanawiasz się nad tym, jakie opłaty czekają Cię na początku? Na pewno do startowego budżetu warto wliczyć ubezpieczenie OC firmy. W dzisiejszych czasach ryzyko wyrządzenia przez przedsiębiorcę szkody jest ogromne. Z roku na rok coraz wyższe są niestety odszkodowania, jakie sądy zasądzają na rzecz poszkodowanych. Zdajesz sobie sprawę z tego, że przy niefortunnym zbiegu okoliczności odszkodowanie to może być tak wysokie, że doprowadzi Twój budżet do bankructwa? W dalszej części artykułu postaramy się wytłumaczyć, czym jest taka polisa, co obejmuje swym zakresem i w jaki sposób ją kupić.

Ubezpieczenie OC firmy – czym jest?

Najpierw zacznijmy od tego, że w przypadku ubezpieczeń trzeba rozgraniczyć dwie podstawowe kategorie. Pierwsza to ubezpieczenia obowiązkowe. Tak, niektóre biznesy są prawnie zobowiązane do wykupienia takiej polisy. W drugiej kategorii znajdują się firmy, które ubezpieczenie mogą wykupić fakultatywnie. Nie jest to obowiązkowe, ale naszym zdaniem w każdym przypadku warto zdecydować się na polisę. Przy niewielkim ryzyku wyrządzenia szkody koszt jej wykupienia naprawdę nie będzie wysoki.

No dobrze, ale po co jest w ogóle ubezpieczenie OC firmy? Standardowo, jak to w przypadku odpowiedzialności cywilnej, polisę kupujemy po to, aby finansowo odciążyć się od następstw własnych błędów. Typowe ubezpieczenie OC firmy obejmuje więc swoim zasięgiem szkody związane zarówno z realizacją usług, jak i ze sprzedażą produktów. Wystarczy tutaj bardzo prostu przykład. Prowadzicie małą firmę remontową i podczas realizacji zleconych prac w budynku zrobiliście przez przypadek zwarcie w instalacji elektrycznej. Jego następstwem było na przykład uszkodzenie drogiego sprzętu komputerowego. Jako przedsiębiorca ponosicie odpowiedzialność za to zdarzenie, będąc zobowiązanym do naprawy uszkodzonej instalacji i zwrócenia równowartości uszkodzonego komputera. Mając ubezpieczenie OC firmy, koszty te zostaną pokryte z polisy.

Nie warto ryzykować – konsekwencje braku ubezpieczenia OC 

ubezpieczenie firmy na wypadek

Podaliśmy oczywiście wyjątkowo prosty i mało szkodliwy (z punktu widzenia finansów) przykład. Co jednak, jeśli na przykład w czasie prac ziemnych uszkodzicie ogromną magistralę wodociągową? Koszty będą już wielokrotnie wyższe. To samo dotyczy na przykład przewoźników. Transportujecie towar klienta wart setki tysięcy złotych i przez niekorzystny zbieg okoliczności niszczycie go. Bez OC poniesiecie ogromne koszty związane z tym zdarzeniem.

Produkty i usługi to jedno, ale na tym ochrona wcale się nie kończy. Kolejną istotną kwestią jest bowiem zabezpieczenie mienia przedsiębiorcy. Są to szkody wynikające z nieumyślnego działania osób trzecich. Na przykład pracownik zakładu produkcyjnego zepsuje drogą maszynę przemysłową. W takich sytuacjach szkodę również pokryje ubezpieczenie OC firmy. Dotyczy to także zdarzeń, na które nie mamy wpływu. Na przykład zalanie mienia w wyniku obfitych opadów deszczu, czy spalenie się cennego sprzętu.

Kalkulator składki na ubezpieczenie OC działalności gospodarczej

ubezpieczenie oc firmy obrazek 1

Znalezienie dobrego ubezpieczenia najlepiej pozostawić w rękach fachowców

Chcesz prowadzić swój biznes bez zbędnego ryzyka, ale jednocześnie nie wydawać majątku na polisę? Ubezpieczenie OC firmy możesz więc po prostu wykupić z naszą pomocą. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu w branży i współpracy z wieloma firmami ubezpieczeniowymi, przygotujemy ofertę skrojoną pod Twoje potrzeby. Dopasujemy zakres ochrony i sumę gwarancyjną do charakteru Twojej działalności. Prześledzimy wiele ofert z rynku i wybierzemy nie tylko tę najlepszą, ale także możliwie najtańszą. Wszystko co musisz zrobić, to po prostu zgłosić się do nas. Służymy swoim wsparciem wszystkim przedsiębiorcom. Nie ma więc znaczenia w jakiej branży działasz i jak duża jest Twoja firma. Z nami znajdziesz dobre ubezpieczenie w rozsądnej cenie. Zachęcamy do kontaktu już teraz.

Obowiązkowe ubezpieczenie OC firmy

Obowiązku wykupienia polisy nie można bagatelizować.

Do tej pory skupiliśmy się na podstawowym zakresie ochrony, jaki gwarantuje ubezpieczenie OC firmy. Ponownie jednak przypominamy, że w przypadku niektórych biznesów posiadanie takiej polisy jest obowiązkowe. Bardzo dokładnie regulują to przepisy prawa. Otwierając własną firmę, zawsze trzeba więc upewnić się, czy przypadkiem nie kwalifikuje się ona do takiego obowiązku.

W ogromnym skrócie, obowiązkowe ubezpieczenie OC firmy jest przede wszystkim tam, gdzie z prowadzeniem biznesu wiąże się posiadanie jakichś unikalnych uprawnień. Przykładem tego mogą być na przykład adwokaci, rzeczoznawcy majątkowi, przewoźnicy lotniczy, biura detektywistyczne, biura podróży, firmy organizujące imprezy masowe czy zajmujące się świadczeniem usług związanych z medycyną.

Obowiązek ubezpieczania się jest tutaj jak najbardziej uzasadniony. Wyobraźcie sobie, jak ryzykowne jest zarządzanie na przykład liniami lotniczymi. Ogromna odpowiedzialność spoczywa również na adwokatach, nie wspominając tutaj o usługach medycznych. W każdym z tych przypadku błędy mogą doprowadzić do potężnych strat finansowych, w tym skutkować ogromnymi roszczeniami ze strony poszkodowanych klientów firmy.

Kupując obowiązkowe ubezpieczenie OC firmy, najczęściej spotkacie się z pakietami dedykowanymi pod konkretny rodzaj biznesu. Trzymając się wcześniejszych przykładów, inne ryzyko zawodowe wiąże się z pracowaniem jako adwokat, a inne wtedy, gdy ma się linię lotniczą. Wiele w tej kwestii normują również przepisy. W przypadku każdej branży prawo dokładnie określa między innymi minimalną sumę ubezpieczeniową czy zakres ochrony, jaki polisa powinna obejmować.

W przypadku ubezpieczeń nieobowiązkowych najczęściej mamy pewien podstawowy pakiet ochrony, który można później rozszerzać o dodatkowe elementy.

 

Zapomniałeś wykupić obowiązkowe ubezpieczenie OC firmy? Niestety nie unikniesz kary

Wspominając o polisach obowiązkowych, musimy jeszcze przestrzec przedsiębiorców przed jedną rzeczą. Jeśli prowadzicie firmę od długiego czasu, być może dalej żyjecie świadomością, że polisę da się zakupić z terminem wstecznym. Faktycznie, jeszcze jakiś czas temu było to dopuszczalne. Przedsiębiorcy mogli dzięki temu uniknąć kar finansowych związanych z brakiem obowiązkowej ochrony. Jeśli przypadkowo polisa nie została odnowiona lub po prostu zakupiona na czas, można było ją opłacić z opóźnieniem, ale z terminem wstecz. W efekcie, choć ubezpieczenie OC firmy było kupione za późno, to jednak z punktu widzenia formalnego nie powstała żadna „luka ubezpieczeniowa”.

Nowelizacja przepisów całkowicie zablokowała takie praktyki. Teraz nawet dzień spóźnienia z zakupem obowiązkowej polisy skończy się nałożeniem nieprzyjemnej kary. Pomijamy już tutaj konsekwencje finansowe, gdy w okresie braku ubezpieczenia dojdzie do jakiejś szkody. Przedsiębiorca pokryje wszystko z własnej kieszeni.

Kupujesz ubezpieczenie OC firmy? Dokładnie określ sumę ubezpieczeniową

Nie będziemy dalej skupiać się na polisach obowiązkowych, gdyż te w dużej mierze regulowane są przepisami prawa. Nieobowiązkowe ubezpieczenie OC firmy to już zupełnie inna kwestia. Tutaj mamy ogromną dowolność. Firmy ubezpieczeniowe według własnego uznania określają ich zakres podstawowy, w tym sumę ochrony, na którą naprawdę trzeba zwrócić uwagę.

Jako przedsiębiorca trzeba mieć orientacyjną świadomość tego, z jakimi kosztami mogą wiązać się ewentualne szkody wynikające z prowadzenia biznesu. Jeśli źle określimy tę sumę, to może się okazać, że gdy dojdzie do szkody, odszkodowanie będzie za niskie. Co wtedy? Z polisy zostanie wypłacone maksimum, a przedsiębiorca pokryje resztę z własnej kieszeni. Teoretycznie rozwiązanie tego problemu jest proste – wykupić polisę na maksymalnie dużą sumę. Oczywiście, można to zrobić, tylko po co? Ubezpieczenie OC firmy jest zawsze ryzykowne z punktu widzenia ubezpieczalni. Polisy te nie bez powodu nie są tanie. Im wyższa suma ubezpieczeniowa, tym wyższa składka. Mając małą firmę, można ubezpieczać się na wielkie sumy, ale będzie to niesamowite obciążenie dla budżetu.

Rozszerzenie ubezpieczenia firmy

Kiedy zaczniecie szukać polisy dla swojego biznesu, obowiązkowo powinniście dokładnie prześledzić zapisy OWU. W Ogólnych Warunkach Umowy ubezpieczyciel zamieszcza wszelkie szczegóły związane z polisą. Znajdują się tam nie tylko sumy ubezpieczeniowe, sposoby zgłaszania szkód oraz metody ich rozwiązywania. To także pełny zakres odpowiedzialności ubezpieczenia oraz klauzule, które w pewnych sprawach wyłączają firmę ubezpieczeniową z tej odpowiedzialności.

Do takich elementów zalicza się między innymi szkody:

ubezpieczenie oc firmy obraz
związane z rzeczami wziętymi w przechowanie,
dotyczące specjalistycznych maszyn lub pomieszczeń,
związane z prowadzoną kampanią reklamową,
powstałe podczas załadunku lub rozładunku towarów,
powstałymi na terenie innych krajów,
powstałe w wyniku awarii sieci energetycznej i związanym z nią brakiem prądu,
będące efektem działania podwykonawców,
powstałe po odebraniu usługi przez zleceniodawcę (dotyczy firm budowlanych, gdzie zleceniodawca odebrał pracę, a dopiero później zorientował się, że jednak nie zostały wykonane poprawnie).

To tak naprawdę krótka lista wyłączeń, które mogą stosować w zapisach OWU ubezpieczyciele. Naturalnie wiele z nich zupełnie nie będzie interesowało przedsiębiorcę. Zajmując się na przykład świadczeniem usług fryzjerskich, nie będziemy zainteresowani ochroną związaną z realizacją prac budowlanych.

Większość tych wyłączonych klauzul można jednak z powodzeniem włączyć do umowy. Są to pakiety rozszerzające podstawową ochronę, za które oczywiście płaci się dodatkowo. Pakiety to jednak wbrew pozorom dobre rozwiązanie. Ochrona jest elastyczna, można dopasować ją do potrzeb i płacić tylko za to, co naprawdę jest potrzebne.

Powstanie szkody po latach

W trakcie czytania tego artykułu być może wielu z Was przyszła do głowa pewna myśl – co w sytuacji, gdy szkoda pojawi się po bardzo długim czasie? Polisę ubezpieczeniową OC standardowo kupuje się na rok. Później można ją przedłużyć lub zakończyć i wykupić kolejną, ale już w innej firmie ubezpieczeniowej. Załóżmy więc, że w roku 2019 budowaliśmy niewielki zbiornik wodny na jakimś terenie. Po latach, na przykład w roku 2022 może się okazać, że w wyniku naszych prac ucierpiała przyroda. Są to tzw. szkody z długim okresem inkubacji. Innym przykładem jest budowa drogi. Podczas oddawania jej do użytku wszystko jest dobrze. Z biegiem czasu okazuje się, że jednak były popełnione błędy i asfalt pęka na potęgę. Pojawia się więc dylemat – kto jest odpowiedzialny za wypłacenie odszkodowania? W momencie realizacji usługi ubezpieczała Was firma A. W międzyczasie mieliście kolejną polisę w firmie B, a w chwili ujawnienia wady chroni Was jeszcze inna firma C.

W branży ubezpieczeniowej funkcjonuje pojęcie tzw. triggera. Dotyczy ono właśnie odpowiedzialności związanej z tego typu sytuacjami. Większość obecnych polis zawiera taki zapis. Kiedy dojdzie do czegoś takiego, odszkodowanie wypłaci teoretycznie ten ubezpieczyciel, którego polisa obowiązywała w momencie realizacji usługi.

Sprawa nie zawsze jest jednak taka oczywista. Triggery mogą mieć różną formę. Jedne z nich trwają dłużej, a inne krócej. Czasem trigger może odciążać od odpowiedzialności po czasie firmę ubezpieczeniową w ściśle określonych przypadkach. To kolejna kwestia, na którą trzeba zwrócić uwagę, gdy kupuje się ubezpieczenie OC firmy.

Pamiętajcie również, aby przy zmianie firmy ubezpieczeniowej starać się wybrać ofertę, w której trigger działa na podobnej zasadzie, jak w ubezpieczalni poprzedniej.

Najtańsze OC dla firmy

najlepsze ubezpieczenie oc firmy

Znalezienie dobrego ubezpieczenia najlepiej pozostawić w rękach fachowców

Chcesz prowadzić swój biznes bez zbędnego ryzyka, ale jednocześnie nie wydawać majątku na polisę? Ubezpieczenie OC firmy możesz więc po prostu wykupić z naszą pomocą. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu w branży i współpracy z wieloma firmami ubezpieczeniowymi, przygotujemy ofertę skrojoną pod Twoje potrzeby. Dopasujemy zakres ochrony i sumę gwarancyjną do charakteru Twojej działalności. Prześledzimy wiele ofert z rynku i wybierzemy nie tylko tę najlepszą, ale także możliwie najtańszą. Wszystko co musisz zrobić, to po prostu zgłosić się do nas. Służymy swoim wsparciem wszystkim przedsiębiorcom. Nie ma więc znaczenia w jakiej branży działasz i jak duża jest Twoja firma. Z nami znajdziesz dobre ubezpieczenie w rozsądnej cenie. Zachęcamy do kontaktu już teraz.

Sprawdź też naszą ofertę na: Ubezpieczenie samochodu