Ubezpieczenie na życie
Indywidualne ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenie wskazanym uposażonym w razie śmierci ubezpieczonego, a umowy dodatkowe obejmują zdrowie i następstwa wypadku - z sumą, którą ustalasz samodzielnie.
Polisa na życie zabezpiecza finansowo Twoją rodzinę: po śmierci ubezpieczonego świadczenie trafia wprost do wskazanych uposażonych, poza postępowaniem spadkowym. Zakres ochrony rozszerzają umowy dodatkowe - poważne zachorowania, trwały uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu czy niezdolność do pracy. Sumę ustalasz sam, niezależnie od pracodawcy, i zostaje ona przy Tobie także po zmianie pracy.
W czym pomagamy?
- Świadczenie dla wskazanych uposażonych
- Własna suma, nawet 1 mln zł
- Umowy dodatkowe na zdrowie i wypadek
- Polisa niezależna od pracodawcy
Wycena polisy na życie
Do wyceny wystarczy wiek, oczekiwana suma ubezpieczenia oraz zakres umów dodatkowych. Dochodzi jedna informacja: czy polisa ma zabezpieczyć kredyt hipoteczny.
Świadczenie dla uposażonych
Co obejmuje ubezpieczenie na życie?
Świadczenie po śmierci ubezpieczonego trafia do wskazanych uposażonych jako wsparcie finansowe dla bliskich, a nie odszkodowanie za szkodę. Gdy śmierć nastąpi wskutek nieszczęśliwego wypadku, towarzystwo wypłaca kwotę wyższą niż przy przyczynie naturalnej. Sam zakres rozszerzają umowy dodatkowe działające za życia ubezpieczonego. Obejmują poważne zachorowania - jak nowotwór, zawał serca czy udar - trwały uszczerbek na zdrowiu po wypadku, pobyt w szpitalu rozliczany dziennie oraz niezdolność do pracy. Każdy moduł działa na osobną sumę zapisaną w umowie.
Sumę ubezpieczenia ustalasz sam przy zawieraniu umowy - w polisie na życie sięga nawet 1 mln zł lub więcej, zależnie od tego, ile ma zabezpieczyć. Ubezpieczony sam wskazuje uposażonych, czyli osoby, które otrzymają świadczenie: mogą to być bliscy spoza kręgu spadkobierców. Wypłata świadczenia trafia do nich bezpośrednio i nie wchodzi do spadku ubezpieczonego, co wprost przesądza art. 831 Kodeksu cywilnego. Uposażony nie płaci od niej podatku od spadków i darowizn, a przy polisie ochronnej wypłata jest wolna również od podatku dochodowego. Inaczej bywa w polisach z funduszem kapitałowym, gdzie część wypłaty może podlegać opodatkowaniu.
Terminowe ubezpieczenie działa przez umówiony czas, na przykład na okres spłaty kredytu, i wychodzi najtaniej; wariant na całe życie chroni dożywotnio i częściej pełni rolę zabezpieczenia pogrzebu oraz wsparcia majątkowego bliskich. Osobno dzieli się polisy na ochronne, gdzie cała składka idzie na ochronę, oraz ochronno-oszczędnościowe z funduszem, czyli polisy na życie i dożycie, które obok ochrony odkładają kapitał. Po polisę na życie sięga się, by zabezpieczyć dochód rodziny po stracie żywiciela, spłacić kredyt hipoteczny - bank zwykle wymaga wtedy cesji świadczenia na siebie - albo pokryć koszty pogrzebu. Indywidualna polisa jest przy tym niezależna od pracodawcy i uzupełnia niższe sumy z grupowego ubezpieczenia.
- Świadczenie po śmierci i moduły zdrowotne - podstawą jest wypłata dla uposażonych, a umowy dodatkowe obejmują poważne zachorowania, trwały uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu i niezdolność do pracy.
- Własna suma poza spadkiem - sumę do 1 mln zł i więcej ustalasz sam, a świadczenie trafia do wskazanych uposażonych z pominięciem spadku i podatku od spadków.
- Warianty pod Twoje potrzeby - terminowe albo na całe życie, ochronne albo z funduszem; polisa zabezpiecza rodzinę, spłatę kredytu hipotecznego z cesją na bank i koszty pogrzebu.
Liczby
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Polisę na życie wycenia się pod konkretną osobę, po ocenie jej ryzyka w ankiecie medycznej.
Składka na życie - główne czynniki (2026)
- Składka opłacana miesięcznie lub rocznie najmocniej zależy od wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego
- Suma ubezpieczenia umówiona kwota świadczenia, nawet 1 mln zł ustalasz ją sam, od niej wprost zależy składka
- Wariant i okres terminowy albo na całe życie krótszy okres i węższy zakres obniżają cenę
Na cenę polisy na życie pracują przede wszystkim wiek i stan zdrowia w dniu zawarcia umowy - 30-latek bez obciążeń zapłaci za tę samą sumę wyraźnie mniej niż osoba po pięćdziesiątce z chorobą przewlekłą. Dokłada się do tego wybrana suma ubezpieczenia, długość umowy oraz zakres umów dodatkowych. Dlatego wycenę liczymy dopiero po ankiecie medycznej i ustaleniu, co ma objąć ochrona.
Zakres ochrony i umowy dodatkowe
Umowa podstawowa chroni życie, a realny zasięg polisy budują umowy dodatkowe, które dobiera się pod sytuację ubezpieczonego. Ubezpieczenie na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu wypłaca procent sumy odpowiadający skali urazu po nieszczęśliwym wypadku, a za pobyt w szpitalu polisa płaci stawkę dzienną, a operacje rozlicza według tabeli w umowie. Poważne zachorowanie uruchamia jednorazową wypłatę już przy diagnozie, jeszcze przed kosztownym leczeniem. Część świadczeń obejmuje karencja, licząca się od zawarcia umowy; zgon wskutek wypadku zwykle jej nie podlega. Zakres ubezpieczenia i wysokość każdego świadczenia zapisuje polisa wraz z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Uposażeni, świadczenie i spadek
Uposażonych wskazuje się imiennie już we wniosku, a wskazanie można zmieniać w trakcie trwania umowy - bez zgody kogokolwiek. Można wpisać kilka osób i rozdzielić między nie świadczenie procentowo, na przykład po połowie dla dwojga dzieci. Bez takiego wskazania wypłata wchodzi do spadku i dzieli ją dopiero postępowanie spadkowe, co opóźnia dostęp bliskich do pieniędzy. Wskazanym uposażonym towarzystwo wypłaca świadczenie już po przedstawieniu aktu zgonu, poza kolejnością dziedziczenia. Dla Twojej rodziny to szybkie zabezpieczenie finansowe w miesiącach tuż po stracie, gdy bieżące zobowiązania nie znikają.
Warianty, dla kogo i wysokość składki
Wysokość składki wynika z ryzyka, jakie towarzystwo bierze na siebie. Najmocniej ważą wiek i stan zdrowia - przy zawieraniu umowy wypełnia się ankietę medyczną, a przy wyższych sumach dochodzi badanie lekarskie. Do tego liczą się używki, ryzykowny zawód lub hobby, wybrana suma, okres umowy i lista umów dodatkowych. Rzetelna ankieta jest w interesie ubezpieczonego: zatajenie choroby daje towarzystwu podstawę, by odmówić wypłaty świadczenia. Wariant i sumę dobiera się pod indywidualne potrzeby - terminowa polisa na okres kredytu dla młodego kredytobiorcy wygląda inaczej niż dożywotnia ochrona dla osoby, od której dochodu zależy utrzymanie całej rodziny.
FAQ
Najczęstsze pytania
Co obejmuje ubezpieczenie na życie?
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie i od czego zależy składka?
Kto dostaje świadczenie i czy płaci od niego podatek?
Czym różni się indywidualne ubezpieczenie na życie od grupowego?
Na jaką sumę ubezpieczyć się na życie?
Czego nie obejmuje ubezpieczenie na życie?
Bez zobowiązań
Wyceń indywidualną polisę na życie
Przeliczymy składkę u kilku towarzystw i zestawimy wariant terminowy z ochroną na całe życie. Doradca pomoże ustawić sumę pod potrzeby Twoich bliskich i Twoje zobowiązania, a jeśli polisa ma zabezpieczyć spłatę kredytu hipotecznego - dopisać cesję na bank. Ankietę medyczną wypełnisz później, przy wyborze oferty.
Powiązane produkty