Leasing samochodu to popularna opcja finansowania, która umożliwia korzystanie z auta bez konieczności jego kupna na własność. Jeśli już zatem zdecydowałeś się na tę usługę, to co Cię dokładnie czeka?
W tym artykule dokładnie omówimy, jakie kroki musisz podjąć, aby cieszyć się autem z leasingu.
Jak działa leasing auta?
Na początek szybko przypomnijmy sobie najważniejsze zagadnienia.
Leasing samochodu to forma finansowania, w której leasingobiorca (czyli osoba prywatna lub firma) korzysta z pojazdu przez określony czas, płacąc za to regularne raty. Właścicielem auta pozostaje leasingodawca (najczęściej firma leasingowa, bank lub dealer samochodowy), który nabywa pojazd i udostępnia go klientowi na ustalonych warunkach.
Podstawową zaletą leasingu jest możliwość użytkowania samochodu bez konieczności jego jednorazowego zakupu, co pozwala uniknąć dużego wydatku na start. Leasingobiorca pokrywa koszty miesięcznych rat, a także bieżące wydatki związane z eksploatacją, takie jak paliwo, ubezpieczenie, serwis czy naprawy (chyba że umowa przewiduje inne rozwiązania, np. pakiet serwisowy).
Po zakończeniu okresu leasingu klient może:
- wykupić samochód za określoną kwotę,
- oddać pojazd i zakończyć umowę,
- wziąć w leasing nowy model.
Z leasingu mogą korzystać zarówno przedsiębiorcy, jak i osoby prywatne. W przypadku firm leasing jest popularnym sposobem finansowania floty pojazdów, pozwalającym na optymalizację kosztów podatkowych. Osoby fizyczne mogą natomiast skorzystać z leasingu konsumenckiego, który działa na podobnej zasadzie, ale nie wiąże się z korzyściami podatkowymi.
Sprawdź też 
Leasing samochodu osobowego – poradnik od A do Z
Leasing auta – dostępne opcje
Leasing występuje w różnych wariantach, a jego wybór wpływa na sposób finansowania pojazdu, koszty podatkowe oraz opcję wykupu. Kluczową różnicą między poszczególnymi formami leasingu jest to, kto dokonuje odpisów amortyzacyjnych – leasingobiorca czy leasingodawca.
Leasing z wykupem
Leasing z wykupem to opcja, w której po zakończeniu umowy leasingobiorca może stać się właścicielem pojazdu. Przeniesienie własności może nastąpić wraz z ostatnią ratą lub po uiszczeniu dodatkowej opłaty wykupu. Wśród dostępnych wariantów tej formy leasingu znajdują się:
- Leasing operacyjny – najpopularniejsza forma leasingu, szczególnie wśród firm. Leasingobiorca zalicza raty leasingowe oraz opłatę początkową do kosztów uzyskania przychodu. Umowa trwa zwykle od 24 do 60 miesięcy, a po jej zakończeniu istnieje możliwość wykupu pojazdu za ustaloną kwotę, zazwyczaj niewielką w porównaniu do wartości auta.
- Leasing finansowy – bardziej zbliżony do kredytu. Leasingobiorca wprowadza pojazd do ewidencji środków trwałych i dokonuje odpisów amortyzacyjnych, a kosztem podatkowym są tylko część odsetkowa rat oraz dodatkowe wydatki eksploatacyjne. W tym wariancie VAT płaci się z góry od pełnej wartości pojazdu.
- Leasing zwrotny – rozwiązanie stosowane głównie przez firmy, które chcą uwolnić środki finansowe zamrożone w posiadanym majątku. Polega na sprzedaży pojazdu firmie leasingowej, a następnie jego użytkowaniu na zasadach leasingu operacyjnego lub finansowego.
- Leasing dla osób prywatnych (konsumencki) – opcja dostępna dla klientów nieprowadzących działalności gospodarczej. Najczęściej dotyczy nowych aut i pozwala na korzystanie z pojazdu w ramach miesięcznych rat, z możliwością jego wykupu na koniec umowy. Może także funkcjonować jako forma bez wykupu, czyli tzw. auto na abonament.
Leasing bez wykupu (wynajem długoterminowy)
Leasing bez wykupu, znany również jako wynajem długoterminowy, to forma finansowania, w której leasingobiorca korzysta z pojazdu przez określony czas, opłacając stałą miesięczną ratę. Kluczową różnicą w porównaniu do tradycyjnego leasingu operacyjnego jest brak opcji wykupu samochodu po zakończeniu umowy – pojazd wraca do leasingodawcy.
Wynajem długoterminowy dotyczy głównie nowych aut i cieszy się rosnącą popularnością. W 2024 roku co czwarty samochód finansowany zewnętrznie w Polsce był objęty właśnie tym modelem finansowania.
W przeciwieństwie do klasycznego leasingu, w którym leasingobiorca stopniowo spłaca wartość samochodu, w wynajmie długoterminowym płacona jest głównie rekompensata za utratę wartości pojazdu. Dzięki temu miesięczne raty mogą być niższe niż w standardowym leasingu operacyjnym z wykupem.
Sprawdź też 
Leasing bez wykupu czy z wysokim wykupem – co wybrać?
Leasing auta krok po kroku – podstawowe wymagania
Zanim firma leasingowa zdecyduje się na udzielenie finansowania, przeprowadza ocenę zdolności leasingowej klienta. Procedury mogą się różnić w zależności od leasingodawcy oraz rodzaju pojazdu, ale zawsze kluczowym elementem jest analiza ryzyka. Od niej zależy nie tylko decyzja o przyznaniu leasingu, ale także warunki umowy, takie jak wysokość rat czy wymagania dotyczące wkładu własnego.
Leasingodawcy oceniają kilka czynników, które wpływają na zdolność leasingową:
- Zdolność finansowa – firma leasingowa analizuje dochody, majątek oraz historię finansową leasingobiorcy. W przypadku firm istotne są obroty i ich dynamika, a także ewentualne zobowiązania kredytowe. Przy bardziej skomplikowanych leasingach, np. na samochody ciężarowe, może być sprawdzana baza dłużników i historia kredytowa.
- Czas działalności firmy – dla przedsiębiorców istotny jest staż działalności. Część leasingodawców wymaga minimum 3, 6 lub 12 miesięcy funkcjonowania firmy. Istnieją jednak oferty skierowane również do nowych działalności, umożliwiające leasing od pierwszego dnia istnienia firmy.
- Rodzaj pojazdu – procedura leasingowa bywa bardziej skomplikowana w przypadku aut luksusowych, ciężarowych lub specjalistycznych. To wynik większego ryzyka finansowego i konieczności dokładniejszej wyceny. Leasing samochodu osobowego często odbywa się na uproszczonych zasadach.
Najważniejsze informacje mamy za sobą. Przejdźmy zatem do dokładnego omówienia procesu brania auta w leasing.
Krok 1 – rozpocznij poszukiwania
Jeśli planujesz leasing samochodu, masz kilka opcji znalezienia odpowiedniego pojazdu.
Samodzielne poszukiwanie auta w leasing
Przeglądanie ofert leasingowych na własną rękę daje Ci pełną kontrolę nad wyborem pojazdu i warunkami finansowania. Możesz porównać propozycje różnych leasingodawców oraz negocjować warunki bez pośredników.
W tym celu przeanalizuj takie źródła jak:
- Serwisy ogłoszeniowe – internetowe portale, takie jak Otomoto czy Allegro, umożliwiają znalezienie szerokiej gamy pojazdów.
- Firmy leasingowe – niektóre instytucje leasingowe sprzedają auta poleasingowe, co często oznacza atrakcyjne ceny i pełną historię serwisową.
- Firmy sprowadzające auta z zagranicy – możesz znaleźć auto na zagranicznym rynku i sfinansować je leasingiem, ale leasingodawca zwykle będzie wymagać faktury pro forma i wyceny rzeczoznawcy. Wiek takiego auta powinien wynosić 4-6 lat.
To jednak czasochłonny proces, który wymaga znajomości rynku oraz umiejętności analizowania zapisów umowy leasingowej.
Skorzystanie z doradztwa/pośrednictwa leasingowego
Jeżeli nie chcesz poświęcać wielu godzin na analizę rynku, możesz skorzystać z pomocy doświadczonych doradców leasingowych. Tacy eksperci:
- Mają dostęp do szerokiej bazy ofert banków i firm leasingowych.
- Mogą negocjować lepsze warunki finansowania.
- Pomagają w załatwieniu formalności i przygotowaniu dokumentów.
- Doradzają w kwestii zapisów umowy leasingowej.
Leasing u dealera
Wiele osób decyduje się na leasing bezpośrednio u dealera samochodowego. Może to być wygodne rozwiązanie, ale warto zachować czujność. Dealerzy często zarabiają na prowizjach od leasingu, co oznacza, że ich oferta nie zawsze jest najkorzystniejsza w porównaniu z tym, co jest dostępne na rynku.
Krok 2 – przeanalizuj dostępne opcje
Wybór leasingu to nie tylko kwestia dobrego modelu auta i ceny, ale także warunków umowy oraz dodatkowych kosztów. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, warto dokładnie przeanalizować wszystkie elementy oferty.
Kwestie finansowe
Główne koszty leasingu to:
- Wysokość raty miesięcznej – jej poziom zależy od wartości auta, okresu leasingu oraz ewentualnej opłaty wstępnej.
- Koszt wykupu – po zakończeniu umowy leasingowej możesz mieć możliwość wykupu auta. Wysokość tej kwoty bywa różna. Od symbolicznej po znaczący procent wartości pojazdu.
- Wpłata początkowa – im większy wkład własny na start, tym niższe miesięczne raty, ale nie każda firma wymaga takiej opłaty.
Najłatwiej porównać te wartości, korzystając z kalkulatorów leasingowych, które pozwalają oszacować całkowity koszt finansowania.
Sprawdź też 
Ile kosztuje leasing samochodu? Realne wyliczenia
Warunki leasingu
Cena to jedno, ale warunki leasingu mogą znacząco wpłynąć na jego opłacalność. Przed podpisaniem umowy sprawdź:
- Czy rata leasingowa jest zależna od zmian WIBOR-u – jeśli tak, wzrost stóp procentowych podniesie Twoje miesięczne zobowiązania.
- Zasady dotyczące ubezpieczenia – leasingodawcy często oferują swoje pakiety ubezpieczeniowe, ale mogą one być droższe niż te dostępne na rynku. Upewnij się, czy możesz skorzystać z tańszego ubezpieczyciela i jakie są ewentualne opłaty za taką zmianę.
- Koszty wcześniejszego zakończenia umowy – sprawdź, jakie są opłaty za skrócenie okresu leasingu, na wypadek gdybyś chciał wcześniej spłacić zobowiązanie.
- Możliwość przeniesienia leasingu na inną osobę lub firmę – leasingodawcy zazwyczaj pobierają za to opłaty, więc warto wiedzieć, ile to kosztuje.
- Dodatkowe opłaty administracyjne – np. koszt przekazania policji informacji o użytkowniku pojazdu, opłaty za monity i upomnienia.
Krok 3 – rozpocznij ubieganie się o leasing
Proces ubiegania się o leasing samochodu osobowego jest stosunkowo prosty i często zamyka się w kilku dniach. W przypadku leasingu na popularne modele aut decyzja kredytowa może zostać wydana nawet w ciągu kilku godzin, a odbiór pojazdu jest możliwy po 2-5 dniach.
Złożenie wniosku
W procedurze uproszczonej wystarczy wypełniony wniosek leasingowy i dowód osobisty.
W procedurze standardowej (przy droższych autach lub gorszej historii finansowej) mogą być wymagane dodatkowe dokumenty, np. PIT, CIT czy KPiR.
Ocena zdolności leasingowej
Leasingodawca sprawdza Twoją historię finansową w bazach takich jak BIK i KRD.
Jeśli masz negatywne wpisy, firma leasingowa może wymagać wyższej wpłaty początkowej lub zaproponować inne warunki.
Podpisanie umowy
Po pozytywnej decyzji leasingowej podpisujesz umowę i wpłacasz czynsz inicjalny (pierwszą wpłatę).
Dokumenty mogą być podpisane elektronicznie lub wysłane kurierem.
Rejestracja i odbiór auta
Leasingodawca finalizuje zakup samochodu i zajmuje się formalnościami rejestracyjnymi. Otrzymujesz upoważnienie do odbioru auta – możesz odebrać je osobiście u dostawcy.
Krok 4 – odpowiednio korzystaj z pojazdu
Leasing samochodu to także pewne obowiązki. Musisz zadbać o serwisowanie auta, przestrzegać warunków umowy i wiedzieć, jak postępować w razie szkody.
Serwisowanie, przeglądy i naprawy
Leasingodawcy zazwyczaj wymagają, aby przeglądy i naprawy były wykonywane w autoryzowanych serwisach (ASO) lub w warsztatach zatwierdzonych przez leasingodawcę. To ważne, jeśli planujesz oddać auto po zakończeniu umowy – brak odpowiednich wpisów w książce serwisowej może skutkować dodatkowymi kosztami.
Jeśli zamierzasz wykupić auto po zakończeniu leasingu, teoretycznie masz większą swobodę i możesz serwisować je, gdzie chcesz. W praktyce jednak zaniedbanie regularnych przeglądów może wpłynąć na wartość auta i utrudnić jego późniejszą sprzedaż.
Czy auto w leasingu może prowadzić ktoś inny?
Większość leasingodawców nie ma problemu z tym, że autem jeżdżą członkowie rodziny, pracownicy czy znajomi, o ile nie jest to użytkowanie zarobkowe.
Jeśli chcesz wynajmować samochód lub udostępniać go klientom, musisz poinformować leasingodawcę i uzyskać jego zgodę. Często wiąże się to z dodatkową opłatą (zwykle 200–300 zł) za wydanie stosownego upoważnienia.
Likwidacja szkód ubezpieczeniowych
Leasing nie zwalnia Cię z odpowiedzialności za naprawy w razie stłuczki czy szkody całkowitej. Procedura zgłaszania szkód wygląda podobnie jak w przypadku samochodu na własność, ale wymaga dodatkowego powiadomienia leasingodawcy.
Zakończenie umowy
Zakończenie leasingu zależy od warunków zawartej umowy. W większości przypadków leasingobiorca ma dwie opcje – wykupienie pojazdu lub jego zwrot do leasingodawcy. Warto dokładnie przeanalizować (już na samym etapie nabywania leasingu), która opcja będzie bardziej opłacalna.
Czy można zrezygnować z leasingu przed czasem?
Zakończenie leasingu przed terminem nie jest proste i zazwyczaj wiąże się z dodatkowymi kosztami. Istnieje kilka możliwości:
- Wcześniejszy wykup – możliwy w leasingu operacyjnym po minimum 2 latach (dla większości pojazdów). W leasingu finansowym zasady mogą się różnić.
- Zwrot pojazdu do leasingodawcy – nie zawsze korzystny, ponieważ leasingodawca może naliczyć dodatkowe opłaty.
- Cesja leasingu – najlepsza opcja, jeśli nie chcesz dłużej spłacać leasingu. Możesz znaleźć osobę lub firmę, która przejmie Twoją umowę, dzięki czemu unikniesz kosztów wcześniejszego zakończenia.
Co zrobić po zakończeniu leasingu?
Opcje zależą od rodzaju leasingu:
- Leasing z niskim wykupem – najczęściej opłaca się wykupić pojazd, zwłaszcza jeśli jego cena jest atrakcyjna. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, możesz wprowadzić auto do firmy i zaliczyć je w koszty. Istnieje też opcja wykupu jako osoba fizyczna. W przypadku drugiego scenariusza możesz nawet przekazać pojazd jako darowiznę dla członka rodziny. Pozwala to odsprzedać samochód po pół roku z pominięciem opodatkowania.
- Leasing z wysokim wykupem lub wynajem długoterminowy – jeśli planujesz dalsze użytkowanie, kup auto za cenę rynkową. Jeśli nie chcesz wykupywać auta, zwróć je do leasingodawcy i np. wymień na nowe.
Niektórzy leasingodawcy oferują możliwość wydłużenia umowy, co pozwala na spłatę wykupu w ratach. Alternatywnym rozwiązaniem może być leasing zwrotny, czyli odsprzedaż auta firmie leasingowej i dalsze jego użytkowanie na nowych warunkach.
- Odpowiedź z decyzją w ciągu 24h
- Najlepsza oferta na rynku
Jak wziąć auto w leasingu – FAQ
Ile kosztuje miesięcznie leasing auta?
Rata leasingu zależy głównie od wartości samochodu, okresu leasingu, wartości wpłaty wstępnej oraz wykupu końcowego.
Przykładowo w przypadku:
- Wartość samochodu – 120 000 zł netto.
- Okres leasingu – 36 miesięcy.
- Wpłata własna – 15%.
- Wykup końcowy – 35%.
Rata miesięczna będzie wynosić około 2 400 złotych.
Co trzeba spełnić, żeby wziąć auto w leasing?
Leasingodawca ocenia zdolność leasingową klienta. W zależności od procedury wymagane są:
- Dla firm – NIP, REGON, wpis do CEIDG/KRS oraz dokumenty finansowe (np. PIT, CIT).
- Dla osób prywatnych – dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach lub historia kredytowa.
W przypadku procedury uproszczonej wystarczy sam wniosek leasingowy i podstawowe dane o firmie lub osobie fizycznej.
Jak bardzo stare auto można wziąć w leasing?
Większość firm leasingowych finansuje auta maksymalnie 4-6 letnie. Standardowo przyjmuje się zasadę, że wiek samochodu + okres leasingu nie powinien przekroczyć 8-10 lat.
Kiedy potrzebna jest wycena do leasingu i jaki jest jej koszt?
Firmy leasingowe wymagają wyceny przy finansowaniu aut używanych. Wyróżniamy:
- Wycena własna firmy leasingowej – bezpłatna, oparta na roczniku, zdjęciach i specyfikacji auta.
- Wycena rzeczoznawcy – zlecona przez leasingodawcę, kosztuje zazwyczaj 300–400 zł netto dla samochodów.
Co się dzieje, gdy opóźniam się ze spłatą rat?
W pierwszej kolejności firma leasingowa wysyła monit (wezwanie do zapłaty), za który pobiera opłatę zgodną z tabelą opłat i prowizji. Jeśli zaległość nie zostanie uregulowana, leasingodawca może wypowiedzieć umowę i zażądać natychmiastowej spłaty całości zobowiązania.
W skrajnych przypadkach może dojść do przejęcia pojazdu przez leasingodawcę.
Czy można oddać/przejąć leasing używanego samochodu (cesja leasingu)?
Tak, można znaleźć oferty przejęcia leasingu (cesji). W takim przypadku nowy leasingobiorca kontynuuje spłatę leasingu na dotychczasowych warunkach.
Warto pamiętać o:
- Opłacie manipulacyjnej – większość firm leasingowych nalicza opłatę za przeprowadzenie cesji. Jej wysokość wynosi od 500 do 1 500 zł netto, ale w niektórych przypadkach może być wyższa. To, kto ponosi tę opłatę (dotychczasowy czy nowy leasingobiorca) zależy od indywidualnych ustaleń z leasingodawcą.
- Odstępnym – jest to kwota, którą nowy leasingobiorca płaci dotychczasowemu w ramach rekompensaty za przejęcie umowy. Wysokość odstępnego zależy od wartości rynkowej przedmiotu leasingu i pozostałych rat do spłaty.
Możliwości negocjacji warunków – strona przejmująca pojazd może zmienić wysokość raty lub okres leasingu.
